“这个月的花呗账单又超了三千。”25岁的小芸盯着手机屏幕，指尖在“立即还款”按钮上悬了半天，最终还是点进了“账单分期”。从大学时用花呗买第一支口红开始，她怎么也没想到，这个“下个月还”的便利工具，会像一根慢慢收紧的绳子，把自己套得越来越紧。
刚工作那会，小芸月薪6000，花呗额度8000。“反正能分期，买件衣服、和朋友吃顿火锅，都用花呗。”她总觉得，3期、6期的还款压力不大。可随着直播购物、网红餐厅、轻奢配饰的诱惑不断涌来，她的消费阈值越来越高——去年双十一大促，她甚至用花呗囤了近万元的护肤品和衣物。“当时想着‘反正分12期，每月才还八百多’，结果今年房租涨了、同事结婚随礼、家里又要凑点钱给弟弟交学费……”小芸苦笑，现在她每月要还花呗1500、信用卡1000，再加上房租2500，工资刚到账就“消失”了大半，只能拆东墙补西墙，甚至开始用另一家网贷填补缺口。
像小芸这样被“即时满足”套牢的年轻人不在少数。某机构调研显示，90后群体中，超60%用过消费信贷产品，其中15%每月还款额占收入的30%以上。“花呗的‘月付’模式太容易让人忽略真实消费能力。”金融分析师李阳指出，“平台用‘低首付’‘免息期’降低支付痛感，但年轻人往往高估未来收入，低估意外支出，最终陷入债务滚雪球。”
好在小芸最近找到了转机。经朋友推荐，她开始使用“出财小神”这款财务规划工具：输入每月收入、固定支出和负债后，系统自动生成“还款优先级表”——先结清利率最高的网贷，再压缩非必要消费；同时，它还能分析小芸的消费结构，提醒她“美妆类支出占比35%，建议控制在20%以内”。“现在我每天记账，看到奶茶、外卖的开销被标红，真的会下意识克制。”小芸说，用了三个月，她的花呗欠款从2.8万降到了1.5万，“虽然还没彻底松绑，但至少能看到希望了。”
被花呗套牢的年轻人，缺的从来不是“还钱的能力”，而是“管钱的智慧”。正如“出财小神”的产品理念所说：“先学会控制消费，才能真正掌控生活。”
