“为什么我用花呗给朋友转个账不行？”“楼下小摊贩没开通花呗收款，怎么就不能用了？”最近，不少用户在使用支付宝花呗时遇到类似困惑——原本以为能像普通支付工具一样灵活使用的花呗，实际却被限制在“商家场景”中。
事实上，这一限制与花呗的产品定位密切相关。作为蚂蚁集团推出的信用消费工具，花呗本质是“先消费后还款”的小额信贷产品，其核心场景是用户在合规商家处完成商品或服务交易，而非个人间的资金流转。平台之所以设定“仅限商家使用”的规则，主要出于两方面考量：
其一，防范金融风险。若允许花呗用于个人转账、红包等C2C场景，可能被不法分子利用进行“套现”操作——例如通过虚假交易将花呗额度转化为现金，绕过银行监管，扰乱金融秩序。限制商家场景后，平台可通过审核商家资质、监测交易真实性等方式，更有效地拦截异常交易。
其二，符合监管要求。近年来，金融监管部门对互联网信贷产品的合规性提出更高要求，明确要求消费信贷资金需用于真实消费场景，禁止流入投资、赌博等非消费领域。花呗限定商家使用，正是为了确保资金流向可追溯、可验证的消费环节，避免资金“空转”。
对普通用户而言，这一规则可能带来短暂不便，比如在未开通花呗收款的小商家处无法使用；但长期看，却能有效保护用户权益。一方面，商家场景下的交易通常有订单、物流等凭证，若遇纠纷更易维权；另一方面，限制个人转账也能减少用户因轻信“花呗套现”骗局导致的资金损失。
值得注意的是，并非所有商家都能支持花呗。小到街边奶茶店，大到连锁商超，商家需开通“花呗收钱”功能（部分符合条件的小商家可免手续费），并通过平台审核后，用户才能使用花呗支付。这一机制既保障了交易真实性，也为商家拓展了消费群体——数据显示，开通花呗收款的商家，客单价平均提升约15%。
简言之，“花呗只能用商家”并非刻意限制，而是平台在便捷性与安全性之间的平衡选择。用户只需在消费前确认商家是否支持花呗，就能更安心地享受“先享后付”的便利。
