“这个月花呗又要还3000，手头没钱，要不先用借呗取现还上？等下个月发工资再用花呗消费还借呗……”类似的“套还”念头，可能在不少年轻人的脑海中闪过。所谓“花呗借呗套还”，本质是通过循环借贷覆盖短期债务，看似“拆东墙补西墙”缓解燃眉之急，实则暗藏多重风险。
从操作逻辑看，用户通常先用借呗（现金借贷产品）提现，将资金转入银行卡后偿还花呗（消费信贷产品）的当期账单；待下期借呗还款日前，再通过花呗消费（如网购、扫码支付）套取资金，用于偿还借呗。这种“循环”看似解决了短期资金缺口，但实际成本远超想象：借呗按日计息（一般年化利率10%-24%），花呗若逾期或选择分期也会产生手续费（分期费率约7%-15%），双重利息叠加，债务会像滚雪球般越积越多。
更关键的是，“套还”行为易被平台风控系统监测。支付宝对资金流向有严格监控，若频繁出现“借呗提现-还花呗”“花呗消费-还借呗”的异常交易链，可能触发风控，导致花呗、借呗额度降低甚至关闭。此外，若因资金周转不周导致任意一环逾期，还会影响个人征信——借呗已全面接入央行征信系统，逾期记录将直接体现在信用报告中，未来申请房贷、车贷或其他贷款时可能受阻。
事实上，“套还”反映的是消费与收入不匹配的深层问题。与其依赖借贷循环，不如从源头规划：通过记账明确消费去向，压缩非必要支出；若短期资金紧张，可尝试与平台协商分期（如花呗账单分期），或向亲友临时周转，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。毕竟，健康的财务习惯，才是应对债务压力的根本解法。
