未申请贷款却被平台审核放款，借款App乱象丛生应警惕

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“我没有申请贷款，所以平台就批准了贷款。”王昭（化名）抱着试一试的心态，在一款贷款APP上注册了包括银行卡号等个人信息，但并没有进行贷款步骤，而是多次贷款。

在实际测试中，记者也遇到过个人信息泄露、强行给予积分的情况。类似的现象并不少见。在视频平台上看几个视频就弹出贷款促销，点外卖就出现即时优惠券……各种各样的东西。渠道无处不在，引导用户激活借阅功能。再加上花哨的诱因和低门槛，不少用户被“收割”。

近日，监管层发文规范大学生互联网消费贷款，再次引发市场对贷款APP乱象的关注。记者在黑猫投诉平台上看到，一款借贷App一周内被举报超过30次，不少用户反映其“与黑网贷挂钩”、“被迫还款”。

对此，业内人士建议不要点击不明链接。频繁点击不同的网贷平台可能会影响您的信用报告。

与此同时，也有迹象表明，持牌机构尽管受到不良评估和各种监管文件的限制，却“无所畏惧地放贷”。但市场贷款需求依然旺盛，这给非法网贷平台提供了生存土壤。业内人士表示，要引导良币驱逐劣币，监管要完善广覆盖、差异化服务的金融体系，持牌机构要适当调整信贷产品，分类分层，满足不同普惠金融需求。

他们被迫借钱并暴力收款。

看到贷款链接，王昭抱着“试试看贷款是否真的批下来”的想法，下载了app，填写了基本信息。他以为自己只是简单登记了一下，没想到接下来的两周内，他竟然两次被迫借钱，并暴力收钱。

王昭近日在黑猫平台发起针对“有信钱包”的投诉，举报其暴力追债、高利贷、无法联系客服等行为。他告诉新京报贝壳财经记者，3月9日，他在“友信钱包”推广的“快乐借”平台上填写了姓名、银行卡号等基本信息。

“我没有申请贷款，所以平台审核了付款。” 3月14日，王昭突然接到催款电话。查短信后，他发现自己的银行卡上划入了一笔1560元的钱，日期是3月10日。但收款员却告诉他，需要还款3000元，这也是银行卡上显示的贷款金额。 “快乐借”App，还款日期为3月14日。

用户王钊（化名）提供的转账及聊天记录。

第一次接到催款电话时，王昭有些慌张。他首先按照App上显示的贷款金额偿还贷款。没想到当晚显示4500元贷款正在审核中。次日（3月15日）上午，王昭又收到一笔转账，金额为2340元，App显示待还款4500元，还款日期为3月19日。

“两次都是从私人银行账户转来的，来电显示都是外国号码。”第二次收到贷款转账的王昭立即按原路返还2340元，并报了警。他意识到对方是有打算的，如果继续下去的话，事情就不是“损失一点”那么简单了。我两次借了3900元，却被要求偿还近两倍的钱。

3月16日，王昭在黑猫平台发起投诉。平台信息显示，“有信钱包”于3月17日做出回应，但内容被隐藏。王钊称，首先，一名自称“有信钱包”客服人员用私人手机号码打来电话，称查询发现自己没有浏览“有信钱包”App，要求撤回投诉。但当晚，另一名“平台工作人员”用私人手机号码打来电话，称客服“不方便承认这些平台的存在”，并向王昭提供了“开心借”注册保留的QQ号码。它的后端，允许他进行谈判。处理。

王昭联系了该QQ账号，对方答应他在返还第二笔贷款本金（指实际金额2340元）后注销该账号。但账户不但没有被注销，3月19日，王昭再次接到催款电话，对方要求他还款4500元，否则就给通讯录里的所有人打电话。

和王昭一样，李勇（化名）也被逼交钱。李勇还于3月18日向黑猫平台投诉称，“有信钱包”故意链接黑网贷“恒宝”App强制还款1000元，他不得不分两次偿还1800元。天。现在他找不到还款途径了。 。

用户李勇（化名）被逼赔付1000元

更糟糕的是，杨超（化名）不但没有拿到贷款，6000元银行卡资金还被转走了。 3月19日，他在黑猫平台投诉称，他接到上海静安华谊小额贷款有限公司的电话，称“有信钱包”提供了他的信息，并批准了3万元贷款，但银行卡首先要有6000元。对方向杨超要了验证码。杨超转完资金后，将验证码告知了他。没想到，当他再次存入资金时，钱就被直接扣除了。 “那6000元还没追回来。” 3月22日晚，杨超告诉记者，他也选择了报警。

记者注意到，3月15日至3月22日一周内，黑猫平台针对“有信钱包”的投诉就有30多起。受访用户向记者提供的“有信钱包”客服号码是手机号码，但多次拨打均无人接听。 “只要他们主动联系你，你打电话就找不到他们。”杨超说道。记者拨打“有信钱包”App封面上028开头的客服热线，被告知该号码已过期。

冒充银行等正规机构

只需填写您的手机号码即可通过初审

据App Store中“友信钱包”的介绍，它是国内知名的致力于解决应急需求的现金平台。它具有极高的配额和多样化的产品。新手注册即可享受1088元红包。在安全方面，介绍中呼吁“多维度隐私保护、数据存储和访问隔离”等。

“有信钱包”App中有很多网贷平台的链接。广告上的信用额度范围从1000元到30万元不等。一般说30分钟、10分钟甚至2分钟就能到钱，月利率在0.6%-2%之间，分为“热门推荐”、“小贷”四类、“高通过率”、“大额分期付款”。

3月21日下载后，记者随机点击了热门推荐中的三个网贷链接：“养千灿贷”、“你我贷”、“阳光有贷”。只需填写手机号码，就会显示预计金额。如果想要真正获得贷款，需要下载各个网贷平台的独立App，但记者没有进一步深入。

以“养钱灿贷”为例。点击进入“有信钱包”即可查看预估金额。要真正获得贷款，您需要下载“养钱贷”App。

当天下午，记者点击三个网贷链接约一个小时后，接到一名自称“广信银行直贷中心”的工作人员电话，称“友信钱包”是他们的促销活动之一渠道。他看到了记者的贷款申请。

这位“员工”所说的“广信”指的是广发银行和中信银行两家银行。因为“银行不接受散户申请”，所以他们负责银行信用贷款的资格初审。他们只需要简单地了解信息就可以知道贷款限额。 、月利息等，银行贷款。

记者编造了一条个人信息：24岁，刚毕业工作不满一年，非北京户口，在北京一家私营企业工作，税后月薪8000-9000元，有薪五险一金，无房无车无商业保险。

“员工”听后直接表示，最终的信用额度要等系统走通后才能知道，但预计会在10万元以内罚款。您可携带身份证、银行卡、纸质信用报告当日到建国门专线咨询。到贷款中心营业网点申请。 “日利率2%-2.5%，年利率7.2%左右，是银行信用贷款，和网上贷款不同，利率比所有贷款都低。”

当记者称自己只需要15000-20000元的短期贷款时，对方表示最低贷款限额为5万元，用户无法自行决定，因为“银行贷款不可能经过那么多流程”并且批准的那么少。”他还建议，“你可以用这个（5万元）来偿还网贷。”

广发银行和中信银行客服人员均表示，不存在“不接受零售客户”的情况。个人信用记录良好的用户可在银行网点申请贷款，消费贷款可通过银行网银、手机银行等渠道在线申请。 “填写信息后，有一条贷款专用外拨电话，是官方固定电话号码，不会以个人名义进行营销，如果接到个人电话，请忽略。”可能是诈骗电话。”广发银行客服表示。

中信银行客服提醒，如果有人网上打电话，不要轻易相信。你首先要确认他是哪个分行的员工以及他的员工编号是多少。金额以实际审批为准，无硬性“下限”。贷款必须有实际用途，不会要求用户偿还网贷，也不会收取手续费、押金等。

3月22日，另一名自称平安好贷的员工打电话告知，他在后台看到了记者提交的贷款申请。 “您的贷款申请已通过初审，初审额度只有10000-30000元，要获取具体额度，需要添加我们的官方微信提交个人信息，我会备案，立即批准”。

“员工”表示，电话是系统打来的，看不到用户信息，但“用户肯定是申请过的”。如果您想获得贷款，您需要提交更多信息。如果您目前没有雇主，您应该是学生（已批准）。提交渠道是通过他们的“官方微信号”，但他告知的是个人微信号。他解释说，这是“一对一的客户服务”，如果他觉得金额和利息合适，他可以处理。

他多次强调，这个平台的利率并不高，“每月贷款1万元，需要60元利息”。当记者询问年利率是多少时，他含糊其辞地回答：“我没有算过，乘以12就行了。”

随后，记者拨打了平安好贷的客服电话。客服人员表示，是银行贷款平台，不与第三方合作。经纪人可能会邀请客户，当涉及到贷款流程时，公司顾问会处理。没有私人微信账户，银行必须验证用户是否有工作关系。

值得一提的是，记者3月21日下载“有信钱包”App时，并没有看到前述用户提到的三个网贷链接。 3月23日他进入App时，推送的网贷平台与3月21日是一样的，日子并不完全相同。截至发稿，营销电话依然纷至沓来。

借贷App层层嵌套

频繁点击可能会影响您的信用报告

贷款应用程序具有不止一层的关系。例如，“有信钱包”的入口出现在“一点分”App中，该App还链接了多个网贷平台。

越来越多的贷款应用嵌入到我们生活的各个场景中：比如在视频平台上看几个视频就会弹出贷款促销；点外卖付款时，弹出点击优惠券，引导用户激活贷款功能；社交网络、打车、旅行等各种应用程序中也嵌入了贷款门户，用户常常会被小恩小惠所吸引而打开它们。 《北京日报》近日报道称，在测试的29款应用中，有26款可以借钱，且这些应用的“金融化”程度相当高。

记者发现，不少App来自持牌机构。七彩智库高级研究员毕彦光对此分析表示，这一切都是为了流量。当前场景中的金融服务太多了。电商一般都有自己的渠道，金融机构自营渠道的流量无法与电商竞争，所以他们提倡低利率。然而，它们都是片面的广告，真正的利率是不同的。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼进一步告诉记者，一方面，要加强金融消费者教育，普及基础金融知识，提高金融消费者的认知度。防范风险的意识和能力；另一方面，无论借贷平台是否有牌照，营销推荐的方式、方式和内容都应规范，不得利用低利率诱导甚至误导金融消费者借贷。

“监管部门发布的金融营销促销文件应遵守相关规定。特别是在利率披露方面，应以年化利率为标准，全面、准确地披露利息、费用等。一些表面利率不高，但利率高，对外收取大量费用也不规范。”董希淼说。

公开资料显示，2019年底，央行、银保监会等四部门联合下发《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，对一些不当金融营销宣传行为提出了明确的禁止性规定。营销和宣传行为，包括禁止利用互联网进行不正当的金融活动。开展营销推广活动，不得违规向金融消费者发送金融营销信息等。

但目前，借贷门户网站无处不在。用户如何防止被“收割”？董希淼表示，不要点击不明链接或不规范的应用程序，不要填写个人信息。个人如有贷款需求，应通过金融机构官方APP进行申请。

毕彦光建议不要点击太多网贷平台的链接，因为平台会检查你的信用报告，而这些记录是持牌机构可以看到的，这对后续申请正规贷款是不利的。某国有银行信贷经理也证实，如果你在一段时间内集中向多家机构申请贷款，银行系统在审批时会认为你缺钱，从而影响授信额度。记者此前打印的个人信用报告也显示，非银行持牌机构曾查询过其信用记录。

一些贷款应用程序以向多家公司申请可以提高通过率为借口进行推广。例如，“一点分”App显示，申请三个或更多公司可以显着提高通过率。

壹壹份App显示，“申请3家以上企业可以显着提高通过率”。

学生是侵权的主要对象

加大督查整改力度

近年来，犯罪嫌疑人依托借贷平台，瞄准青少年、大学生、失业人员等有消费需求但无经济实力的群体。他们进行虚假宣传，引诱人们落入陷阱。

针对网络小额贷款乱象，相关部门近年来也出台了一系列规定。近日，银保监会等五部门联合下发通知，要求进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理，明确规定小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。 。

关于应用程序收集个人信息，3月22日，国家网信办、公安部等部门联合发布规定，明确了地图导航、在线等39类常见应用程序必要个人信息的范围。网约车、网络购物等，要求经营者不得因用户不同意提供不必要的个人信息而拒绝用户使用App的基本功能服务。

对于暴力追债，今年3月1日正式实施的《中华人民共和国刑法修正案（十一）》明确，对高利贷等非法追债行为最高处罚三年。

讯振律师事务所律师王德义告诉记者，非法债务是指没有法律依据的债务，通常包括：超过法定贷款利率的债务（高利贷）、赌博、吸毒等造成的债务。通过互联网平台、应用程序向不特定公众发放高利贷，由此产生的借贷关系和债务不合法。从民间来讲，超过LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分不受法律保护。

“刑法修正案11增设非法收债罪，就是针对这种非法暴力收债行为。网络平台上发生的此类行为也受到刑法的制裁。通过互联网或App产生贷款纠纷后，当事人应当协商解决；协商不能解决的，应当通过刑事修正案法解决。第十一条刑事修正法颁布后，借贷平台必须放弃各类暴力催收行为。才能完成他们的收集任务，否则一不小心就会成为受害者。刑法攻击的对象。”王德义说。

《刑法修正案（十一）》实施后，各地检察机关纷纷对非法收债案件提起公诉。据《检察日报》3月22日报道，山东省菏泽市牡丹区检察院近日对采用泼漆等手段收取高利贷的黑恶势力成员李龙提起公诉。涉嫌非法追收债务。

谁来满足借贷需求？

如何让良币驱逐劣币？

受到不良评价和各种监管文件影响的持牌机构也呈现出“不敢放贷”的迹象。例如，一些持牌消费金融机构已将为在校学生提供服务的产品下架。

不过，市场借贷需求依然存在，部分原因是消费扩张推动。据新华社报道，2019年我国社会消费品零售总额突破40万亿元大关，成为全球第二大消费市场。最终消费支出对经济增长的贡献率保持在60%左右，消费连续六年成为拉动经济增长的第一引擎。

“如果用户借钱消费，只要金额合理，透支不过分，银行一般不会拒绝批准。”前述银行信贷人士表示，他们担心资金流入楼市，一旦发生监管处罚。今年以来，包括北京在内的多地严查消费贷款、商业贷款流向。就在3月19日，北京银行业协会进一步向会员银行发出倡议，防止银行信贷被盗、个人经营贷款挪用进入房地产市场。

但市场拥有巨大的潜在消费需求，这给非法网贷平台提供了生存的土壤。如何引导良币驱逐劣币？董希淼认为，要进一步转变思想观念，协调多方形成合力。建议监管部门继续“堵侧门”、“开正门”：一方面，采取多种措施加大整治力度，坚决遏制非法网贷平台无序蔓延。 ，把“侧门”堵得严严实实；另一方面，放宽政策限制，进一步放宽正规金融机构对大学生等信贷领域的准入，把“前门”开大、开好。

一位小贷领域资深人士也告诉记者，有市场需求就会有供给。普惠金融应该服务于社会所有有需要的人，这才是金融的宗旨。持牌金融机构应适当调整信贷产品，按照更合规的方式发放贷款，如要求担保人、核实收入来源等。从政府角度看，在加强监管的同时，也应鼓励正规金融机构发展合规信贷。解决贷款需求问题的产品。

监管层去年底表示，要不断提高普惠金融的前瞻性和实效性，比如围绕建设现代化经济体系，完善广覆盖、差异化服务的金融体系，分类分层满足不同普惠金融需求。

结尾