新数字技术冲击下，银行业变革与应对策略迫在眉睫

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新的数字技术，消费者的期望不断提高，越来越激烈的竞争和人才战正在以前所未有的速度改变银行业。对于金融机构采取行动以确保其长期生存至关重要。

自2008年金融危机以来，绝大多数金融机构一直在寻求通过削减成本和提高效率的措施来提高盈利能力。到目前为止，尽管这些策略在不同程度上发挥了作用，但未来的增长将需要更多的措施。大多数传统的银行组织不仅通过过时的后端系统和流程进行了适度的更改，而且还可以满足消费者需求的增长。大多数银行尚未准备好招募所需的新数字技能的相应才能。

对市场平台的破坏性变化保持自满并不是实现财务可持续性和竞争力的最佳方法。银行和信用合作社需要更好地了解影响行业的变革力量。更重要的是，组织需要比到目前为止更为积极地对这些变化做出反应。随着越来越不确定的宏观经济和政治力量在工作中，现在该拥抱变革，冒险并破坏现状了。

表现最好的组织随着时间的推移保持稳定

根据麦肯锡的数据，2010  -  2017年利润率最高的银行和非银行组织的利润率是中期60％的组织的30倍以上，而其背后公司的利润率大大降低了。更有趣的是，随着时间的流逝，公司的地位仍然相对稳定，只有公司的利润排名从中间到顶部的最高点上升。

仅查看银行部门，情况并没有太大不同。世界上前20家银行占该行业盈利能力的95％，很少有银行可以显着提高其盈利能力。实际上，从2003年到2017年，近90％的底部和中部银行仍然在底部的盈利能力。

麦肯锡发现，虽然公司在行业中的一半位置取决于公司的起点及其导航行业趋势的能力，但另一半是由资源分配，生产力提高和对未来增长影响有所不同的投资等因素决定的。换句话说，未来的赢家很可能是由了解不断变化的市场最好的公司决定的，并做出应对这些变化所需的大胆战略选择。

麦肯锡认为的七个最重要的趋势包括：

1。大型高科技公司对现有银行造成越来越大的威胁。

2。许多银行都使用平台作为服务来输入其他生态系统。

3。对数字银行职能的需求已从年轻的消费者扩展到老龄化的人口。

4。社会责任已成为所有银行组织的重中之重。

5。新的后端功能平台有可能降低成本并翻一番。

6.网络安全的改进和改进将比以往任何时候都更为重要。

7。将严重短缺可以控制新的复杂技术的才能。

1。对大型高科技公司的最大威胁

与大型高科技公司和挑战者银行相比，传统银行的优势之一一直是信任水平。但是，随着消费者对亚马逊，谷歌，苹果和挑战者银行等大型科技公司的满意，以及其他挑战，消费者对这些新参与者的信任正在相对增加。

并非所有大型科技公司或挑战者银行都建立了相同的信任水平，但是随着它们继续提供消费者越来越多的需求的数字便利性和透明度，它们都值得关注。尽管这些公司中的大多数不打算参加所有传统的银行产品范围，但事实是，麦肯锡发现近三分之二的消费者会信任亚马逊（有一亿亚马逊总理家庭）来满足他们的财务需求；三分之一可以开设一个亚马逊支票帐户 - 应该引起人们的注意。

2。开放银行和扩大机会

超越传统金融服务的能力为各种规模的银行提供了机会。在麦肯锡（）进行的2019年未来银行业务高管调查中，有44％的美国银行机构高管表示，他们预计非金融产品将占组织利润的10％或更多。

根据麦肯锡的研究，挑战是，消费者不太可能在某些服务（例如医疗保健，零售，旅行等）中使用当前的银行，在这些服务中，大型高科技公司取得了长足的进步。弥合这一差距的一种方法是让传统金融机构与已经在非金融服务部门立足的组织合作。研究发现，年轻的消费者比老年消费者更开放的开放生态系统。

3。数字使用水平增加，数字满意度降低

数字银行（更具体地说，是移动银行）曾经仅用于年轻的消费者细分市场，但它已成为几乎每个消费者领域参与的首选渠道。各个年龄段的消费者都在寻找简单，无缝的方法来开始交易，检查其财务状况并获得实时建议。这种需求不仅涉及所有年龄段，还涉及所有富裕阶层。尽管老年人和富人之间的数字渗透仍然很低，但增长潜力是最大的。

对数字体验的需求提供了多渠道参与的好处，同时还挑战了银行和信用合作社，以提供无缝的端到端数字功能。不再有可能要求消费者访问银行分行以完成数字帐户开放或贷款申请。这种零散的过程通常会导致被剥夺的“购物车”和剥夺消费者权利。

4.对社会责任投资的重视

消费者仍然记得新鲜的。尽管十多年前的金融危机，消费者仍然认为，银行业主要负责人们失去房屋和工作。现在，消费者（尤其是富裕的消费者）比以往任何时候都更相信银行和信用合作社应该在社会问题中发挥积极作用。

麦肯锡认为“客户期望银行真正对相关的社会问题采取行动，而不仅仅是成为好的企业公民。”此外，“ [银行高管和消费者]非常重视三个关键活动：提供透明且公平的服务，增强消费者的财务知识，并向那些经济上不利或服务不足的银行提供创新产品。”

5。昨天的系统将使明天的银行瘫痪

大多数金融机构在很大程度上忽略了“房间中的大象”的数字形式 - 传统的后端系统，这些系统无法支持现代数字产品和服务。好消息是，落后的组织可以从比几年前更容易且价格便宜的重大技术进步中受益。坏消息是，对于刚刚开始后端转型过程的公司，仍然有一些重要的工作要做。

现实情况是，与新的金融科技公司和大型高科技公司相比，继续支持缓慢，孤立系统的银行业务的成本高得多，效率更低。而且，更重要的是，消费者将不会适应较高费用，服务提供较少和无实时参与的组织。

麦肯锡的研究表明：“通过利用领先的技术，预计银行将获得可观的潜在收益：成本与收入的比率小于25％，成本收入比率几乎低于50％，而边际成本有效下降到接近零。”

6。降低风险 - 改变目标

减轻银行内部和外部风险需要立即适应市场的实际情况。除非银行立即采取行动并为网络安全的数字和技术现实做准备，否则它们可能会被新需求所淹没。这些要求不仅基于监管或合规性要求，而且还基于网络犯罪分子带来的传统贷款损失储备和风险，而且还日益增长的消费者渴望代表他们保护其隐私和资金。

麦肯锡认为这还包括招募合适的人才来满足未来需求。 “大多数银行的风险团队都以传统的合规性和审计职能为主导。未来的风险管理将需要社交媒体，网络安全和危机管理中的更多多样化和综合的专家。”

7。未来的工作可能会取代整个银行家

目前，大多数银行中数字头寸的比例仍低于10％，大多数数字银行组织只有15-20％。相比之下，大多数技术公司在数字上有十分之四的员工。换句话说，大多数金融机构还没有为将来的数字化做好准备。更令人担忧的是，将来只有少数组织计划培训或培养现有员工（和经理）。麦肯锡指出，部分原因可能是许多银行高管将传统的IT角色等同于数字角色，这是非常不同的。结果，这些领导人对机构的数字劳动力组成的认识过高，如下图所示。

随着这种变化的发生，它们的影响将替代银行组织的整个领域。这可能会引起社会动荡。在许多国家，银行业员工已经开始抗议，担心由于自动化和数字化而导致失业。现实是，数字转型不会停止。银行组织需要做好更好的准备。

银行和信用合作社必须认识到将来所需的技能，并支持填补所需职位所需的再培训和自我发展。其中包括基本的技术和项目管理技能，以及更高级的数字技能，包括敏捷开发，产品管理，用户体验设计，数据科学和数字营销分析。尽管政府有时会支持这种培训，但组织迫不及待地想要发生这种可能性。

准备银行转型

确实，最大的金融机构在数字化转型方面具有优势。但是，规模优势并不像大多数银行高管所相信的那么重要。首先，各种规模的银行组织都需要认识……并采取以上所有更改。尽管规模有所帮助，但当大多数数字技术可用于各种规模的组织时，这并不是无法克服的优势。

此外，有证据表明，较小的组织可以利用支持数字化转型所需的敏捷性和文化转型优势。在较小的组织中，培训现有员工和管理层为数字未来创造数字文化所面临的挑战也可能更容易应对。

各种规模的组织需要更加了解未来的挑战。更重要的是，他们必须实施并采取行动来破坏我们所知道的传统思维和传统银行业务。消费者需要数字服务，行业的竞争也可以满足相关的需求，每个组织的财务绩效取决于数字化。