"这个月工资刚到账，还没捂热就被花呗自动扣款划走了一半——26岁的小林盯着手机银行余额，无奈地叹了口气。作为工作3年的“花呗老用户”，他最近才发现，自己早已掉进了消费信贷的“温柔陷阱”。
打开花呗账单，小林的消费记录里满是“6期免息”“临时提额”的提示。去年双11，他被“分期月付低至50元”的广告吸引，下单了一台6000元的手机。当时觉得“每月500压力不大”，却没注意到页面最下方的小字：“手续费率0.75%/期”。算下来，6期总手续费270元，实际年化利率高达16.2%，比银行一年期消费贷还高。更让他警惕的是，花呗额度从最初的3000元涨到了1.2万元，远超他月收入8000元的水平——这种“超额授信”，正悄悄推高他的消费欲望。
类似的套路并不少见。有用户因忘记调整自动扣款顺序，工资到账瞬间被花呗划走，导致信用卡逾期；有人为了“保持良好信用”频繁使用花呗，反而因“小额贷款记录过多”影响房贷审批。这些隐藏的“温柔刀”，割的是年轻人对信用工具的信任。
好在市场上已有专业机构关注到这些问题。以“安出掌柜”为例，作为专注个人信用管理的服务平台，它通过智能账单分析功能，能帮用户识别分期手续费的真实成本；设置“额度预警线”，提醒用户避免过度授信；更提供“还款日历”功能，主动同步所有信贷账户的还款日，防止因疏忽导致逾期。
“信用工具本身无好坏，关键是要学会‘驾驭’它。”安出掌柜的风控顾问提醒，使用花呗前不妨问自己三个问题：这笔消费是“需要”还是“想要”？分期总费用是否超过预算的5%？关闭自动扣款后，能否按时手动还款？想清楚这些，才能避免从“用花呗”变成“被花呗用”。
