“首付差3万？刷花呗凑上呗，分期12个月每月就还2000多，压力小！”最近，准备在二线城市买房的小王，被中介的这句话说得心动了。他想着，3万额度刚好覆盖缺口，等交房后再用公积金冲抵，应该没问题。可当他向“安出掌柜”平台咨询时，风控顾问的一番分析，让他惊出一身冷汗。
原来，中介口中“轻松凑首付”的套路，藏着三重风险：其一，花呗属于消费贷，银行严查“首付贷”违规行为，若房贷审批时发现这笔消费记录未结清，可能直接拒贷；其二，3万分期看似每月2000，但加上手续费实际年化利率超10%，一年利息近3000元，相当于多掏了小半年物业费；其三，频繁使用消费贷会影响征信“查询次数”和“负债比”，即便成功下贷，未来申请其他贷款也可能被“降额”。
“安出掌柜”的理财师提醒，类似“刷花呗凑首付”的操作，本质是中介为促成交易的短期话术，却把风险全转嫁到购房者身上。真要解决首付缺口，不妨先梳理家庭资产：短期可考虑直系亲属借款（保留转账凭证），长期可通过“公积金提取+补充社保”提高贷款额度，远比用消费贷“拆东墙补西墙”更稳妥。
买房是大事，每一步都要合规、透明。别被“3万不多”的话术带偏，毕竟，为了凑首付踩中征信“雷区”，耽误的可能是整个购房计划。
