“这个月先分期，下个月发工资就还上。”抱着这样的想法，24岁的白领小周在“出财小神”APP上看到“花呗分期0首付0利息”的弹窗广告时，果断下单了最新款手机。然而，收到账单时她却傻了眼——原本标注“0利息”的分期，竟多出了每月3%的“服务费”，12期下来总费用比全款贵了近500元。
近年来，类似小周的遭遇并非个例。随着花呗分期成为年轻人消费的“标配”，一批如“出财小神”这样的第三方推广平台悄然崛起，它们通过精准推送、社交裂变等方式，将花呗分期包装成“无压力消费”的工具，实则暗藏多重套路。
套路一：“低息”宣传玩文字游戏。打开“出财小神”的推广页面，“年化利率3.6%”“每期仅5元手续费”等标语格外醒目，但用户若不仔细查看细则，很难发现“手续费”不随本金减少而降低，实际年化利率可能高达15%以上；部分平台甚至将“利息”改名为“服务费”“技术费”，规避监管对借贷利率的明示要求。
套路二：诱导过度分期。为提升分期率，“出财小神”等平台会在支付页面默认勾选“分期”选项，或通过“分期可领20元红包”“分12期享优先发货”等奖励刺激用户选择长期分期。更隐蔽的是，平台会根据用户消费记录推送“提额通知”，比如“您的花呗额度已提升至2万元，分期购买XX家电可享专属折扣”，诱导用户超出实际需求消费。
套路三：模糊还款责任。部分推广平台在用户确认分期时，仅用小字标注“分期后不可取消”“逾期将影响征信”，却刻意弱化“即使提前还款仍需支付全部分期费用”等关键条款。小周尝试提前还款时发现，原本12期的分期，即使第3期还清，仍需支付剩余9期的手续费，“平台说这是‘资金占用成本’，但当初根本没说清楚。”
业内人士提醒，消费者需警惕“低门槛分期”的诱惑，尤其是第三方推广平台的宣传。使用花呗分期前应仔细阅读合同，重点关注费率计算方式、提前还款规则及附加费用，避免因“一时方便”陷入债务陷阱。对于“出财小神”等推广平台，更需保持理性，消费需求应基于实际收入，而非分期后的“月供幻觉”。
