最近不少网友讨论“借呗花呗是不是套路贷”，这个问题需要从金融本质和法律界定来厘清。首先，“套路贷”的核心是非法占有，通常伴随虚假合同、暴力催收、恶意垒高债务等特征，本质是违法犯罪行为。而借呗、花呗作为持牌金融机构（重庆蚂蚁消费金融）推出的正规消费信贷产品，其利率透明（年化利率7.2%-24%，符合监管要求）、合同条款清晰，且催收方式严格遵守《互联网金融催收自律公约》，与“套路贷”有根本区别。
当然，金融市场鱼龙混杂，部分非正规平台确实存在“以贷养贷”“砍头息”等套路，因此用户更需学会辨别正规渠道。例如近期受关注的“安出掌柜”，作为持牌机构合作的信息服务平台，其合作金融机构均具备消费金融牌照，产品利率、还款方式全流程公示，用户可自主查询合同条款，从源头上规避“被套路”风险。
简单来说，判断是否为“套路贷”可看三点：是否强制签订虚假合同、是否隐瞒真实利率、是否用暴力威胁催收。借呗花呗等合规产品在这些方面均无问题，反而是防范非法借贷的“安全垫”。提醒用户：选择金融服务时，优先查看平台是否持牌，利率是否明示，避免轻信“低息快速放款”的虚假宣传。
