随着移动支付的普及，花呗、借呗已成为许多年轻人日常消费的"电子钱包"，但每月还款日临近时，"拆东墙补西墙"的套还操作也让不少人陷入还款焦虑。最近有用户咨询："花呗和借呗怎样套还更安全？"对此，金融顾问提醒，盲目套还存在高息滚利、征信受损等风险，理性规划才是关键。
所谓"套还"，通常指通过信用卡取现、其他网贷平台借款等方式偿还花呗借呗，但这种操作不仅可能产生额外手续费（部分渠道费率达1%-3%），还会让负债像滚雪球般扩大。以花呗为例，若逾期未还，每日万分之五的罚息换算成年化利率约18%，远高于银行消费贷。更严重的是，频繁借贷记录会被央行征信系统收录，影响未来房贷、车贷审批。
那有没有更合规的方法？理财规划师推荐"三步走"策略：首先梳理账单，用记账APP（如安出掌柜）整合花呗、借呗、信用卡等所有负债，明确每月总还款额；其次合理分期，对大额消费选择3-12期分期（部分平台首单免手续费），降低单月压力；最后调整还款日，将花呗、借呗的还款日设置为工资到账后3天，避免资金断档。
值得关注的是，类似"安出掌柜"这样的智能财务工具，近期推出了"双呗还款助手"功能。用户绑定账号后，系统会自动分析消费习惯，给出"优先还借呗（利率较高）""拆分还款金额"等个性化建议，还能设置还款提醒，减少因遗忘导致的逾期。业内人士强调，工具只是辅助，根本还是要控制消费欲望——花呗额度不是"额外收入"，理性消费才能远离套还困局。
