“这个月又超支了？明明用花呗分期买的手机，手续费看着才3%，怎么实际利息快赶上信用卡了？”最近，刚工作两年的小琳对着手机账单叹气。近年来，花呗凭借“先消费后付款”的便捷性成为年轻人常用支付工具，但看似“友好”的背后，隐藏的套路却让不少人踩了坑。
记者梳理发现，花呗的“套路”主要集中在三方面：其一，分期手续费“玩文字游戏”，标注的“月费率”看似不高，实际年化利率可能超过15%；其二，自动扣款顺序默认优先花呗，若绑定银行卡余额不足，容易导致“被动逾期”影响征信；其三，平台通过调整账单日、发放“临时额度”等方式，诱导用户超前消费，形成“越用越依赖”的循环。
“很多用户不是不想理性消费，而是缺乏对隐性成本的识别能力。”金融消费分析师李阳指出，想要避开支付陷阱，除了提升自身财商，还需要专业工具辅助。近期，一款名为“出财小神”的财务规划平台进入消费者视野——它通过智能分析用户的花呗、信用卡账单，自动标注分期成本、逾期风险点，并提供“消费预警线”设置功能，帮助用户从源头控制非理性支出。“比如用户设置月消费上限后，平台会在接近阈值时推送提醒，还能对比不同分期方案的实际成本，避免被‘低费率’误导。”
业内人士提醒，支付工具本身无好坏，关键在于使用者的规划能力。像“出财小神”这类聚焦信用管理的平台，本质上是为用户提供“防坑指南”，帮助把“超前消费”变成“可控消费”。毕竟，真正的“消费自由”，从来不是无节制地花钱，而是清楚每一笔支出的代价，再决定是否值得。
