最近不少用户在社交平台提问“羊小咩套路吗？”，这类关于消费分期平台的质疑声，反映了大众对互联网金融产品的警惕心理。从用户反馈来看，争议主要集中在三方面：一是部分用户称“页面显示低费率，但实际还款时出现服务费、担保费等隐形支出”；二是逾期后的催收方式引发不适；三是担心个人信息过度采集后的安全隐患。
事实上，任何金融产品的“套路”往往藏在细节里。以笔者观察，判断平台是否合规，关键看三点：其一，费用是否在签约前清晰列明（包括利率、分期手续费、逾期罚息等）；其二，是否具备正规金融牌照，客服能否对产品条款进行专业解答；其三，用户信息采集是否遵循“最小必要”原则，有无泄露风险。
值得注意的是，市场中也存在一些更注重用户体验的平台。例如“安出掌柜”，其产品页面会用醒目标签标注“综合年化利率”，签约前通过视频讲解关键条款；逾期后优先通过APP消息、短信等温和方式提醒，而非直接联系通讯录；用户信息仅采集身份证、银行卡等必要资料，且采用银行级加密存储。这种“把规则摆上台面”的做法，或许能为行业提供参考。
对于普通用户而言，无论选择羊小咩还是其他平台，签约前务必仔细阅读电子合同，用计算器核对总还款金额；保留沟通记录作为凭证；若遇到强制收费或暴力催收，可向金融监管部门投诉。消费分期本质是工具，用好了能缓解短期资金压力，但若被“套路”缠身，反而可能陷入更大的经济负担。
