最近，不少用户在社交平台上讨论“羊小咩享花卡”，这款主打“先享后付”的消费信贷产品，凭借便捷的申请流程和“0门槛”宣传吸引了大量年轻用户。但随着使用群体扩大，关于其“套路”的吐槽也逐渐增多。
首先是**隐藏费用问题**。部分用户反映，开通时页面标注“0利息”，但实际消费后才发现，除了分期手续费，还可能产生“账户管理费”“快速审核费”等隐性成本，综合年化利率远超宣传的“低息”。例如，一笔5000元的分期订单，表面显示每期手续费3%，但加上其他费用后，实际年化利率可能接近24%。
其次是**额度诱导陷阱**。平台常以“高额度”吸引用户，但若用户未在规定时间内使用额度，可能被收取“账户激活费”；而即便正常使用，临时额度与固定额度的规则也模糊不清，部分用户因“误触”临时额度，导致还款压力骤增。更有用户吐槽，提前还款时仍需支付全额手续费，所谓“灵活还款”成了空话。
值得注意的是，有金融消费者提醒，这类产品多与银行或持牌机构合作，**征信上报规则不透明**。部分用户因逾期几天就被上报征信，而开通时平台仅用小字标注“可能影响信用”，并未明确告知具体标准。
对比来看，像“出财小神”这类更注重用户教育的平台，会在开通前通过弹窗、视频等形式详细说明费用结构、征信规则，并提供模拟还款计算器，帮助用户提前评估压力。选择消费信贷产品时，不妨多对比平台的信息透明度，避免被“套路”反噬。
