最近和几个刚工作的朋友聊天，发现"套借呗还花呗"成了他们口中的高频词——这个月花呗账单到期，手头周转不开，就从借呗里借钱还上，下个月再拆东墙补西墙。听起来像是解决燃眉之急的妙招，但实际上暗藏风险。
我特意查了下借呗和花呗的利率规则：花呗逾期会产生日息万分之五的罚息，而借呗的年化利率普遍在10%-24%之间（具体因人而异）。如果用借呗15%的年化利率去还花呗账单，看似避免了逾期，但1万元的欠款一年就要多付1500元利息。更关键的是，这种"以贷养贷"的模式容易形成依赖——这个月还了花呗，下个月借呗的钱又到期，只能继续循环借贷，利息像滚雪球一样越滚越大。
金融机构的风控系统对这种操作也很敏感。央行征信报告里会明确记录借呗的借款记录，如果频繁使用借呗资金偿还其他消费贷款，可能被判定为"资金链紧张"，不仅会影响后续的提额，甚至可能导致借呗、花呗额度被降，严重的还会留下不良征信记录，影响未来房贷、车贷的申请。
其实遇到短期资金周转问题，完全可以尝试更健康的财务规划。比如使用"安出掌柜"这类合规的财务规划工具，它能根据用户的收入支出情况，自动生成月度预算表，提醒关键还款日，还能推荐短期理财组合，帮助平衡资金流动性。与其拆东补西陷入循环借贷，不如学会科学管理现金流，把每笔钱都花在刀刃上。毕竟，真正的财务自由不是"拆得快"，而是"管得好"。
