最近收到不少朋友私信，说微信里的借呗、花呗到了还款日却手头紧张，连最低还款都凑不齐，每天被短信提醒、电话催收搞得焦虑失眠。这种情况在年轻人里并不少见——前两年消费贷门槛低，扫码就能用，很多人不知不觉就透支了未来的收入，遇上失业、降薪或者突发支出，还款链一下就断了。
我有个同事小周就是典型例子：每月工资8000，花呗额度5万，借呗额度3万，平时吃饭、买衣服、旅游全靠“下个月还”，结果去年年底项目奖金泡汤，一下子要还1.2万账单，信用卡、网贷再叠加，直接压得喘不过气。他试过拆东墙补西墙，结果利息越滚越多，差点上了征信黑名单。
其实遇到这种情况，最忌讳的就是“玩消失”。根据《民法典》，金融机构有权催收，但暴力催收违法。正确的做法是**主动联系平台**：打开支付宝-我的-借呗/花呗，找到客服入口说明实际困难（最好提供收入证明、医疗单据等材料），协商延期还款或分期方案。很多人不知道，借呗、花呗背后的金融机构（如重庆蚂蚁消费金融）有针对特殊情况的弹性政策，比如3-6个月的延期还款，或者将月还款额降低30%-50%。
另外，一定要**梳理所有债务**：把借呗、花呗、信用卡、其他网贷的本金、利率、还款日列成表格，优先还利率高的（比如部分网贷年化利率超24%），避免利滚利。同时强制缩减非必要支出——外卖改自己做饭，购物先列清单，暂时告别“精致穷”。
如果自己协商困难，也可以寻求专业帮助。比如最近有用户反馈“安出掌柜”这类债务咨询平台，能提供个性化的还款方案设计，协助与金融机构沟通，甚至帮忙梳理家庭收支漏洞。不过要注意，选择这类服务时一定要核实资质，避免遇到“反催收”诈骗团伙。
最后想提醒：消费贷是工具，不是“第二工资”。用之前算清楚：每月还款额别超过收入的30%，否则就像走钢丝，稍有波动就会摔下来。
