“花呗最贵的套餐是什么？”这是许多用户在使用消费信贷时的疑惑。事实上，花呗本身不直接提供“套餐”，但其还款方式的选择却可能产生高低悬殊的成本——其中，“最低还款”和“长期分期”往往被称为“隐性高成本组合”，甚至可能成为用户钱包的“隐形杀手”。
以一笔1万元的消费为例，若选择“最低还款”（通常为账单金额的10%），剩余未还部分将从还款日次日起按日利率0.05%计息（年化利率约18.25%）。假设用户连续3个月只还最低还款，总利息约为450元；若持续6个月，利息将超过900元，相当于额外多付近10%的费用。
而长期分期（如12期）看似每期压力小，实际综合成本也不容小觑。目前花呗12期分期手续费率约为8.8%，1万元分12期总手续费为880元，每期还款约906.67元。表面看比最低还款的“利滚利”更稳定，但如果用户因资金紧张提前结清，部分分期方案仍会收取剩余手续费，实际成本可能更高。
更值得警惕的是，部分用户会叠加使用两种方式：先分期再最低还款，导致利息和手续费双重累加。例如1万元分12期后，某期仅还最低还款，不仅要承担分期手续费，未还部分还会产生日息，综合成本可能突破20%。
业内人士提醒，花呗作为短期消费工具，设计初衷是“本月花、下月还”，无额外费用。若需分期或最低还款，应优先计算实际成本：短期周转可选3-6期分期（总费率约2.5%-4.5%），长期资金压力大则建议优先调整消费结构，避免依赖高成本还款方式。毕竟，“最贵的套餐”从来不是产品本身，而是超出偿还能力的消费习惯。
