“这个月用花呗，下个月再还钱”——这句熟悉的宣传语，让支付宝的“花呗”成为年轻人手机里的“标配”。作为蚂蚁集团旗下的消费信贷产品，花呗凭借“无抵押、秒开通、免息期”等特点，迅速覆盖超5亿用户。但随着使用人群扩大，“花呗有什么套路”的讨论也逐渐升温。
所谓“套路”，本质上是金融产品设计中容易被忽视的潜在成本与风险。首先是“免息期”的心理暗示——平台常强调“最长40天免息”，却弱化了“逾期后日息0.05%”的规则。部分用户因疏忽忘记还款，最终承担的年化利率高达18.25%，远超银行信用卡的普遍水平。
其次是分期手续费的“数字游戏”。用户选择3期、6期分期时，页面常显示“月费率0.7%”，但实际年化利率需用IRR公式计算：以12期分期1万元、月费率0.6%为例，总手续费720元，看似费率7.2%，但因每月还款本金递减，实际年化利率约13%，接近部分小贷产品。
再者是“场景渗透”的消费诱导。从外卖、打车到线下商超，花呗通过“首单立减”“随机立减”等活动嵌入日常生活场景，潜移默化中降低用户对“花未来钱”的警惕。有调研显示，使用花呗的用户月均消费比纯现金支付用户高30%，其中22%的年轻人曾因“反正能分期”而购买非必需品。
最后是信用记录的隐性影响。2021年起，部分用户的花呗数据已接入央行征信系统，频繁使用、超额消费可能导致“征信花”，影响未来房贷、车贷的审批。许多用户误以为“小额消费不影响信用”，实则每笔分期记录都可能被详细记录。
需要明确的是，花呗本身是合规的金融工具，“套路”更多源于用户对规则的信息差与消费习惯的失控。理性使用的关键在于：看清合同条款、控制消费额度、避免过度分期，毕竟“这个月的潇洒”，终究要由“下个月的工资”买单。
