在街头的小餐馆里，"本店支持花呗支付"的二维码贴在收银台最显眼处；社区便利店的收款提示音里，"花呗支付到账XX元"的播报声此起彼伏。作为国内用户量超5亿的消费信贷工具，花呗确实为消费者带来了"先消费后付款"的便利，但对于商家而言，这份便利背后藏着一笔不算小的成本账。
最直接的支出是手续费。根据公开信息，商家接入花呗收款需向支付宝支付0.8%-1%的交易佣金（不同行业费率略有差异）。以一家月均流水10万元的小型餐饮店为例，若其中30%的订单使用花呗支付，每月需承担的手续费约为240元-300元，一年下来就是2880元-3600元。若换成年营收500万的中型商户，仅手续费一项年支出就可能超过4万元。
更让商家头疼的是隐性风险。部分消费者使用花呗后因逾期未还款，导致支付宝直接从商家的结算款中划扣资金代偿，这相当于商家替用户"背了债"。杭州一位文具店老板曾向媒体透露，去年有3笔合计2300元的花呗订单因用户逾期，最终从他的账户扣除，"钱没赚到，反而倒贴"。此外，若用户发起退款，商家不仅要退还商品，已支付的花呗手续费通常无法追回，形成"货钱两空+额外扣费"的双重损失。
当然，花呗也为商家带来了流量——部分消费者会因支持花呗而选择进店消费。但对于利润本就微薄的小商家而言，每1%的手续费都可能压缩原本5%-8%的净利润空间。有商家算账：若店铺毛利率为15%，1%的花呗手续费相当于直接吃掉6.7%的利润。
从行业整体看，据第三方机构估算，2023年国内商家因花呗产生的手续费及风险损失总额或超百亿元。这不是否定花呗的价值，而是提醒商家：在追求"支付便利"时，更要算清"成本账"，根据自身经营状况选择合适的收款方式。
