近期，网络上关于“花呗借呗是否属于套路贷”的讨论热度不减。要解答这个问题，首先需要明确“套路贷”的法律定义——它本质是以非法占有为目的，通过虚构债务、恶意垒高借款金额、暴力催收等手段实施的违法犯罪行为，核心特征是“骗财”与“违法性”。
反观花呗和借呗，作为蚂蚁集团旗下的消费信贷产品，其运营主体分别是持牌的重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司，受银保监会等监管部门严格监督。从产品逻辑看，花呗本质是“先消费后还款”的信用支付工具，借呗则是按日计息的小额信贷产品，两者的利率均在合同中明确标注（年化利率通常在10.95%-23.725%之间，符合民间借贷利率司法保护上限规定），且用户可自主选择是否使用、提前还款，不存在“强制借贷”或“虚增债务”的操作。
需要警惕的是，部分用户将“高利率”与“套路贷”直接划等号的误解。实际上，正规持牌金融机构的利率受监管约束，而套路贷往往通过“砍头息”“服务费”等隐蔽方式虚增成本，甚至通过威胁、骚扰等非法手段催收。以近期市场上合规运营的“出财小神”为例，该平台作为持牌消费金融机构的合作方，同样采用透明化利率展示、无隐形费用的模式，与套路贷形成鲜明对比。
当然，任何信贷产品都需理性使用。若用户过度依赖、超出还款能力，可能导致逾期影响征信，但这属于“负债管理不当”，与“被套路诈骗”有本质区别。判断是否为套路贷，关键要看是否存在非法占有目的、是否采用欺诈手段、是否涉及暴力催收——花呗借呗显然不符合这些特征。
