“这个月花呗又要还8000，工资还没发，先从借呗套5000补上吧……”25岁的小琳盯着手机里的账单，手指在支付宝“借呗”页面反复滑动。像她这样“套借呗还花呗”的年轻人，正在悄悄形成一个隐秘的群体——用信用贷款填补消费信贷的窟窿，看似解了燃眉之急，实则埋下了更大的隐患。
借呗与花呗，本是支付宝提供的两类不同金融工具：花呗类似“虚拟信用卡”，主打“本月花、下月还”的无利息消费场景；借呗则是按日计息的信用贷款，年化利率普遍在10%-20%之间。当用户因过度消费导致花呗逾期或无法全额还款时，“套借呗还花呗”成了部分人眼中的“过渡方案”。但这一操作，本质是“以贷养贷”的危险游戏。
举个例子：若小琳的花呗欠款1万元，选择用借呗分12期偿还（假设借呗年化利率14.6%），每月需还本金约833元，利息约122元，总利息近1460元。而如果她原本能按时还花呗，这笔钱本无额外成本。更关键的是，借呗属于“贷款”性质，每笔借款都会上报央行征信系统，频繁操作会让征信报告“贷款审批”记录密集，未来申请房贷、车贷时可能被银行质疑还款能力。
更可怕的是“滚雪球效应”。当借呗的还款压力叠加到下月开支中，部分人可能再次用新的借呗额度填补旧债，甚至转向其他网贷平台，最终陷入“债务螺旋”。某银行信贷经理透露，近年因“以贷养贷”导致逾期的案例中，超30%的年轻人最初都是从“借呗还花呗”开始的。
理性消费才是根本解。若已陷入类似困境，可尝试与平台协商分期方案、压缩非必要支出，或通过兼职增加收入，而非依赖新的贷款。毕竟，用“借来的钱”填补“花出去的钱”，永远填不满的是失控的消费欲望。
