“明明用花呗付了钱，怎么出问题了还要自己找商家？”最近，消费者王女士在某网购平台购买了一件羽绒服，收到货后发现严重起球，联系平台客服要求退货被拒，转而找到花呗客服投诉，却被告知“需直接与商家协商”。这一经历让她困惑：“用花呗付款，难道花呗不算‘交易方’吗？”
事实上，许多用户对花呗的角色存在误解——作为支付宝推出的消费信贷产品，花呗本质是“信用支付工具”，而非直接提供商品或服务的商家。简单来说，用户使用花呗付款时，相当于花呗替用户先行向商家垫付了货款，之后用户再按月向花呗还款。整个交易链条中，真正的商品或服务提供者是商家，花呗仅承担“资金桥梁”的功能。
这一区别在消费纠纷中尤为关键。例如，用户因商品质量问题要求退货、因商家未发货要求退款，或因服务与宣传不符要求赔偿时，责任主体始终是商家，而非花呗。花呗既不参与商品生产、销售环节，也无法对商家的具体经营行为（如发货速度、质量把控）进行直接干预。即使用户选择“花呗分期”，分期仅涉及还款方式的调整，不改变“用户与商家”的基础交易关系。
当然，花呗并非完全“无关”。若商家存在欺诈（如虚假宣传、卷款跑路），用户可通过平台投诉或法律途径维权，花呗也会根据核实情况，配合提供交易记录等证据；若用户因纠纷拒绝还款，可能影响个人信用。因此，消费者需明确：使用花呗是“先消费后还款”的金融行为，而交易的核心权利义务，仍建立在用户与商家之间。
理清这一角色边界，不仅能避免维权时“找错对象”，也能帮助用户更理性地使用信用工具。毕竟，无论是选择商家还是使用花呗，最终的消费决策，都需要用户自己多一份谨慎。
