最近，社交平台上出现了一种看似“聪明”的理财方式——“套花呗存钱”。部分年轻人将花呗额度通过虚假交易、代付等方式套现成现金，再转入银行或理财平台，试图用“信用额度”赚取利息差。这种“以贷养存”的操作真的可行吗？
所谓“套花呗”，本质是利用花呗的消费信贷属性，通过非真实交易将额度变现。例如，用户通过与商家合作虚构一笔消费，用花呗支付后，商家扣除一定手续费（通常2%-5%）将现金转回用户账户。假设用户套出1万元，扣除3%手续费后到手9700元，再将这笔钱存入年化利率2%的银行定期，一年收益约194元。但花呗分期还款需支付利息，若分12期，年化利率约15%（具体以平台为准），1万元分期一年的总利息约800元。算下来，194元的理财收益远不及800元的分期成本，反而倒贴600多元。
更关键的是，这种操作风险重重。首先，花呗明确禁止套现行为，平台通过大数据监测交易真实性，一旦认定违规，可能直接冻结额度、降低信用分，甚至影响个人征信；其次，与不正规商家合作可能遭遇诈骗，钱转出去后商家“失联”，用户需自行承担还款责任；最后，“以贷养存”的逻辑本身就有漏洞——用高息负债覆盖低息资产，长期来看只会让债务滚雪球。
理财的核心是“量入为出”，而非依赖信贷杠杆。与其冒险套花呗存钱，不如先梳理自身收支，通过工资结余、副业收入等合法渠道积累本金，再选择适合的低风险理财方式。毕竟，任何脱离实际收入的“空转”操作，最终都会暴露风险本质。
