“这个月先用花呗，发工资再还”——如今，花呗已成为年轻人日常消费的“标配”。作为蚂蚁集团推出的消费信贷产品，花呗凭借“当月花、下月还”的免息期和便捷的支付体验，迅速覆盖了餐饮、购物、出行等多个场景。但在“无抵押、零利息”的宣传背后，用户是否真正了解其中的隐性成本与潜在“套路”？
首先是“免息期”的边界。花呗的“最长40天免息”常被误解为“完全免费”，但这一福利仅适用于按时全额还款的用户。若选择最低还款或分期，成本会直线上升。例如，账单分期12期的手续费率约为每期0.7%，看似年化8.4%，但实际因本金逐月减少，真实年化利率可能超过15%，接近部分银行消费贷的两倍。
其次是“额度提升”的心理暗示。许多用户发现，使用花呗一段时间后，额度会自动从几千元涨至数万元，甚至出现“双11”临时提额、“生日专属提额”等营销活动。这种“额度膨胀”容易模糊消费边界——原本预算2000元的购物，可能因“反正能分期”而升级为5000元。有用户曾吐槽：“额度涨得比工资快，不知不觉就欠了一身债。”
再者是征信记录的潜在影响。2021年起，花呗全面接入央行征信系统，用户的每一笔消费和还款记录都会被上报。看似“小钱”的逾期，可能留下不良征信；而频繁使用“最低还款”或“分期”，也可能被银行视为“资金紧张”，影响未来房贷、车贷的审批。
本质上，花呗是工具而非“套路”，但过度依赖其便利性，容易让人忽视消费纪律。理性使用的关键在于：明确“能还多少再花多少”，避免被“免息”“提额”冲昏头脑；分期前用计算器算清实际成本；定期检查征信报告，确保还款记录良好。毕竟，消费的最终目的是提升生活质量，而非被债务绑架。
