在移动支付普及的今天，花呗作为支付宝旗下的“先消费后付款”工具，已成为许多消费者的首选支付方式。但对商家而言，接入花呗看似能吸引更多顾客，背后却隐藏着一笔“隐性账单”——手续费、退款损失、逾期风险等多重成本叠加，让不少中小商家直呼“压力大”。
首先是固定的手续费支出。根据支付宝公开信息，商家使用花呗收款需支付0.8%-1%的交易手续费（部分行业如虚拟商品费率更高）。以一家月销售额10万元的小餐馆为例，若40%的订单使用花呗支付，每月需承担3200-4000元手续费，一年累计近4万元，相当于一名店员的年薪。
其次是退款带来的“双向损失”。若消费者使用花呗付款后退货，商家不仅需退还商品款项，已支付的手续费通常无法追回。某服装店主王女士曾向媒体透露，去年“双11”期间因尺码问题产生15笔花呗退款，涉及金额1.2万元，仅手续费就损失了96元。“货退了，钱没少扣，小本生意实在扛不住。”
更让商家头疼的是逾期风险。尽管花呗逾期主要影响消费者信用，但部分商家反映，若消费者恶意逾期且长期未还款，平台可能从商家账户中划扣资金抵扣，尤其在使用“花呗分期”的场景下，商家需提前垫付分期资金，若消费者中途违约，商家可能面临坏账风险。
值得注意的是，部分商家为转移成本，选择“变相涨价”或设置“花呗支付额外收费”，但此举易引发消费者反感，反而影响客流。业内人士指出，对日均流水较高的大商家而言，花呗带来的订单增量可能覆盖成本；但对月销售额不足5万元的中小商家，花呗的实际收益可能为负。
从“便利工具”到“成本负担”，花呗的双面性正考验着中小商家的经营智慧。如何在吸引顾客与控制成本间找到平衡，或许是他们接下来需要解决的关键问题。
