随着信用支付工具的普及，"白条付款"逐渐成为消费者常用的支付方式之一。对于商家而言，接受白条付款究竟是机遇还是挑战？这需要从交易流程、成本收益、用户行为等多维度分析。
从用户侧来看，白条付款的核心优势是"先消费后还款"的灵活性，尤其支持分期的功能，能降低高客单价商品的购买门槛。对商家来说，这直接提升了转化效率——原本因价格犹豫的用户，可能因分期选项而下单。数据显示，支持信用支付的商家，订单转化率平均可提升8%-15%，部分3C、家电类店铺甚至能达到20%以上的增长。此外，白条用户多为年轻消费群体（25-35岁占比超60%），这类人群消费频次高、品牌忠诚度强，长期来看有助于商家积累优质客群。
但商家也需关注成本问题。使用白条收款时，平台通常会收取0.5%-1%的手续费（具体比例因合作协议而异），这意味着每1万元的订单，商家需支付50-100元费用。对于利润本就微薄的行业（如日用品、生鲜），这可能压缩盈利空间。另外，若用户使用白条后发生退货，资金清算流程可能比普通支付稍慢（通常延迟1-3个工作日），对现金流要求高的中小商家需提前规划。
值得注意的是，白条的风控由平台承担，用户逾期或违约不会直接影响商家资金安全，这一点与传统信用卡分期有明显区别。总体而言，白条付款对商家的影响利大于弊，尤其适合客单价较高、目标用户为年轻群体的商家。若手续费成本在可接受范围内，开通白条支付能有效提升销量与用户粘性；反之，低利润、现金流敏感的商家则需权衡成本与收益。
