2017年前后，随着支付宝花呗用户规模的快速扩张，一种名为“花呗自套”的灰色操作在网络悄然流行。所谓“自套”，即用户通过虚构交易、虚假消费等方式，将花呗的信用额度转化为现金，绕过平台“只能消费、不能提现”的限制。彼时，部分用户因临时资金周转需求，或受“低手续费、快速到账”的诱惑，尝试通过淘宝虚假下单、联系“中介商家”代付等方式操作：例如，用户在某店铺下单一件高价商品，与商家协商不发货，待花呗付款后，商家扣除一定比例“手续费”将剩余资金转回用户银行卡，完成“套现”。
但这种看似“便捷”的操作背后，隐藏着多重风险。首先是账户安全隐患——与陌生商家合作需提供个人信息、支付密码，极易被不法分子利用，导致资金被盗或信息泄露；其次是平台风控打击，2017年支付宝已逐步升级反套现系统，通过交易频次、商品类型、收货地址等多维度数据监测异常，一旦判定为套现，用户可能面临花呗降额、冻结，甚至影响支付宝其他服务的使用；更关键的是信用风险——部分用户误以为“套现不逾期就无影响”，但实际上，虚构交易本身违反花呗服务协议，若被记录为异常行为，可能间接影响个人征信（当时部分用户的花呗已接入央行征信系统）。
如今回望，2017年的“花呗自套”潮本质是信用消费普及初期的认知偏差产物。随着监管完善与用户教育加强，类似灰色操作已大幅减少。对于消费者而言，信用额度是“未来的钱”，合规使用才能守护好个人信用的“生命线”。
