“这个月用花呗，下月再还钱”的标语，让无数年轻人将花呗视为“月光救星”。但看似便捷的支付方式背后，藏着不少容易被忽视的“套路”，稍不留意就可能陷入“越用越穷”的循环。
**套路一：开通即“默认”，隐藏条款难察觉**。许多用户为了快速完成支付，往往跳过开通页面的“服务协议”直接勾选。实际上，部分条款中可能包含“自动分期”“额度自动提升”等默认选项——比如消费满一定金额自动分期，看似缓解还款压力，却悄悄增加了手续费成本；而额度自动提升更会刺激用户超额消费，形成“额度涨、消费涨”的依赖。
**套路二：“低费率”分期，实际利息不低**。“3期费率2.5%”“6期费率4.5%”的宣传极具迷惑性，用户常误以为总费率即实际年化利率。但事实上，分期手续费多按“全额本金”计算，即使每月还款后本金减少，手续费仍按初始金额收取。例如，12000元分12期，每期费率0.75%，表面总费率9%（900元），实际年化利率却接近16%，远超银行一年期消费贷。
**套路三：场景化营销，放大“即时满足”**。电商大促时，花呗常推出“先用后付”“满减红包”等活动，将支付与优惠绑定，弱化用户对“超前消费”的警惕。比如，某平台“双11”期间，用户勾选“花呗分期”可额外减50元，看似省钱，却可能为了凑单从“买刚需”变成“买一堆闲置”，最终还款时才发现“优惠省的钱，远不够填消费的坑”。
**套路四：逾期罚息“利滚利”，信用风险被淡化**。部分用户因疏忽或资金紧张逾期后，才发现花呗罚息按日利率0.05%计算（年化18.25%），且未还部分会持续计息。更关键的是，逾期记录可能上传征信，影响未来贷款。而平台宣传中，“逾期提醒”常以“温馨提示”形式出现，对信用风险的强调却相对模糊。
花呗本身是工具，风险在于“被套路”的使用方式。消费者需保持理性：开通前仔细阅读协议，关闭非必要的自动服务；分期时用“IRR公式”计算真实成本；消费时明确“需要”与“想要”，避免被优惠绑架。毕竟，“这个月花下月还”的前提，是“下月有能力还”。
