"这杯奶茶用花呗付吧，首单立减10元，相当于白喝！"周末在奶茶店排队时，店员的推销声清晰传入耳中。年轻女孩犹豫两秒，掏出手机打开花呗付款码——类似场景，每天都在街头小店、电商直播间、线下门店重复上演。
近年来，"先用后付""分期免息""首单0元购"等话术，已成商家刺激消费的"常规武器"。某美妆店导购会刻意强调："这款精华3000元，用花呗分12期，每月只要250元，比工资日扣款还轻松。"健身房销售则更直接："年卡1.2万，花呗分期后每天才30多块，一杯咖啡钱就能健身，多划算？"这些话术精准戳中年轻人"即时满足"的心理——用未来的钱换当下的快乐，支付痛感被分期数字无限稀释。
但"甜蜜"背后藏着隐忧。24岁的小林就是典型案例：她因频繁被诱导使用花呗，从买奶茶、衣服到报课程，逐渐养成"先买再说"的习惯。直到某天收到账单，才发现累计欠款已超2万元，而她月薪仅5000元。"每个月工资刚到账，就要还花呗、分期贷，剩下的钱连房租都不够。"小林的焦虑并非个例。据相关调研，超60%的花呗用户曾因分期优惠超额消费，其中18-25岁群体中，近30%出现过逾期还款记录。
商家为何热衷诱导花呗？一方面，花呗等消费信贷产品能提升客单价——数据显示，使用分期支付的消费者，平均下单金额比全款支付高40%；另一方面，平台与商家存在合作分成，部分场景下，商家每促成一笔花呗交易可获0.5%-1%的佣金。利益驱动下，部分商家甚至隐瞒分期手续费、模糊还款时间，将"优惠"包装成"免费"，诱导消费者陷入"借贷消费-还款压力-继续借贷"的循环。
理性消费的关键，在于消费者自身的清醒认知。无论是"每天一杯奶茶钱"还是"分期无压力"，本质都是将大额支出拆解为小额数字，淡化消费的真实成本。学会计算实际利率、评估自身还款能力，才是避免被诱导的核心。毕竟，所有看似"免费"的便利，最终都需要用真金白银买单。
