“本想提前结清贷款减少利息，没想到羊小咩平台直接‘卡脖子’。”近日，用户张先生向记者反映，他在羊小咩APP申请的一笔分期贷款，原本想提前还款却多次被拒，平台客服仅回复“当前不支持提前结清”，但合同中并未明确标注相关限制条款，这让他十分困惑。
事实上，类似投诉在消费金融领域并非个例。记者查阅黑猫投诉等平台发现，近3个月内关于“羊小咩提前还款被拒”的投诉超百条，用户普遍反馈“提前还款入口消失”“系统提示‘暂不可操作’”“客服无明确解决方案”等问题。部分用户表示，当初选择分期时，平台强调“灵活还款”“无额外费用”，但实际想提前结清时却困难重重。
为何平台不愿用户提前还款？业内人士分析，消费金融平台的主要收入来源是分期利息，用户提前还款会直接导致剩余期数的利息收益流失。尤其在当前行业竞争加剧、获客成本上升的背景下，部分平台可能通过限制提前还款来稳定利润。此外，也有用户质疑平台是否存在“霸王条款”——部分贷款合同中关于提前还款的约定模糊，或隐藏在冗长的条款中，用户签约时难以注意到限制条件。
从法律层面看，根据《民法典》第六百七十七条，“借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息”。若合同未明确禁止提前还款，平台单方面拒绝可能涉嫌违约。但实际维权中，用户往往面临“取证难”“协商成本高”的问题，多数人最终选择继续分期，或转向其他渠道投诉。
对此，律师建议，用户签约前应仔细阅读贷款合同中关于“提前还款”的条款，明确是否需支付违约金、是否有时间限制等；若遇平台无理由拒绝，可保留沟通记录、合同截图等证据，向金融监管部门或消费者协会投诉。
对于羊小咩平台而言，限制提前还款或许能短期提升收益，但长期来看，损害的是用户信任。在消费金融行业强调“合规经营”“用户体验”的当下，如何平衡商业利益与用户权益，仍是企业需要思考的课题。
