"这个月花呗账单又超了，先用借呗套点钱还上，下个月发工资再补上。"26岁的白领小琳一边盯着手机里的账单，一边熟练地操作着支付宝。像她这样用"借呗还花呗、花呗养借呗"的年轻人不在少数，看似"聪明"的资金周转，实则悄悄织就一张越收越紧的债务网。
所谓"借呗花呗来回套"，本质是利用两个信贷产品的时间差和额度差进行循环借贷：比如花呗还款日临近时，用借呗借出资金偿还花呗；次月借呗到期前，再刷花呗消费或取现（部分用户通过虚假交易）来覆盖借呗欠款。这种操作看似解决了"燃眉之急"，却隐藏着三重风险。
首先是成本失控。花呗虽有免息期，但逾期后日息0.05%（年化约18.25%）；借呗作为信用贷款，日利率普遍在0.03%-0.05%之间（年化10.95%-18.25%）。若长期循环借贷，1万元本金一年利息最高可达1825元，叠加复利效应，债务会像滚雪球般膨胀。小琳的账单就是典型：半年前她每月仅需周转3000元，如今因利息累积，欠款已逼近2万元。
其次是信用危机。借呗已全面接入央行征信系统，每笔借款都会留下记录；花呗部分用户也已纳入征信。频繁借贷、大额负债会导致"征信花"，未来申请房贷、车贷时可能被银行拒贷。更危险的是，一旦某一环资金链断裂（如工资延迟、借呗额度突然降低），就可能触发连锁逾期，留下不良征信记录。
最关键的是消费观扭曲。这种"拆东墙补西墙"的模式会淡化"量入为出"的意识，让人误以为"有额度就等于有收入"。小琳坦言："以前看到超过工资1/3的东西会犹豫，现在想着反正能分期、能套借呗，不知不觉就买了。"
金融专家提醒，信贷工具本质是"应急手段"而非"资金来源"。若长期依赖借呗花呗循环还款，说明已陷入"收入覆盖不了支出"的危险状态。真正的解决之道是梳理收支、控制非必要消费，必要时可与平台协商分期方案，而非用新债填旧债。毕竟，拆出来的"资金漏洞"，最终都要靠自己的收入来填满。
