"这个月工资还没发，先花呗凑凑？"这句曾被年轻人挂在嘴边的"消费咒语"，正逐渐露出隐藏的"金融獠牙"。近日，越来越多用户在社交平台吐槽：看似便利的花呗，实则暗藏多重套路，从额度诱导到费用计算，稍有不慎就可能陷入"越用越穷"的循环。
套路一："贴心提额"背后的消费陷阱。许多用户发现，初始额度仅几千元的花呗，会在购物节、发薪日前突然"贴心"提额，甚至通过弹窗、短信反复推送"临时额度"。刚工作的小芸就吃过亏：原本计划买件500元的外套，看到"可用额度提升至8000元"的提示后，鬼使神差地加购了护肤品和小家电，最终账单翻了三倍。
套路二："免息分期"的数字游戏。"分12期免息"的宣传极具诱惑力，但多数用户忽略了"手续费"的存在。以12000元分期为例，标注"每期0.75%手续费"，实际年化利率高达16.22%（IRR计算），远超银行一年期消费贷。更隐蔽的是，部分用户提前还款时仍需支付全额手续费，所谓"免息"成了"套路费"。
套路三：自动扣款的"优先级陷阱"。为避免逾期，许多用户绑定了多张银行卡自动还款，但花呗默认优先扣除余额、余额宝等账户资金，若这些账户余额不足，才会扣银行卡。曾有用户因余额宝资金被优先划扣还花呗，导致房贷还款账户余额不足，最终产生征信逾期记录。
如今，这些套路已被越来越多用户识破。金融专家提醒：信贷工具本质是"杠杆"，使用前需明确自身还款能力；分期时应计算实际利率（可通过IRR公式或银行贷款计算器对比）；自动扣款建议单独设置还款专用卡，避免与其他重要支出冲突。毕竟，真正的消费自由，从来不是"花未来的钱"，而是"花明白的钱"。
