最近打算换一台新电脑，预算8000元的我盯上了蚂蚁花呗的分期功能。听说分24期能大幅降低每月还款压力，但“利息到底多少”成了最关心的问题。
首先，蚂蚁花呗的分期费用通常以“手续费率”形式展示，而非直接的利息。目前，24期分期的手续费率一般在每期0.7%-0.8%之间（具体以页面实时显示为准）。以8000元分24期为例，若按0.75%的月费率计算，每期手续费为8000×0.75%=60元，24期总手续费就是60×24=1440元。加上本金分摊（8000÷24≈333.33元），每期需还款约393.33元。
不过，这里有个容易被忽略的细节：花呗分期的手续费是按“初始本金”计算的，而非剩余本金。也就是说，即使你还了12期后，剩余本金只剩4000元，手续费仍按8000元的基数收取。这种计算方式会导致实际年化利率高于表面费率。用IRR公式简单测算，上述例子的实际年化利率约为16.2%（单利约13.5%），比银行信用卡分期略高。
值得注意的是，花呗分期并非“零成本”。分24期虽然每月还款压力小（393元vs一次性还8000元），但总手续费占本金的18%（1440/8000），相当于多花了一部入门级平板的钱。如果是临时周转，短期分期（如3-12期）的总成本更低；若确实需要长期分摊，建议优先查看是否有“分期免息”活动——部分商家或特定时段，24期可能免手续费，此时才是真正的“无成本”分期。
最后提醒：分期前务必确认自己的还款能力。24期跨度长，若中途收入波动，逾期会影响征信，还可能产生额外罚息。理性消费、按需分期，才是使用花呗的正确姿势。
