近年来，随着互联网金融的普及，“借呗”“花呗”等消费信贷产品成为许多年轻人的常用支付工具，但网络上也出现了“借呗花呗是不是套路贷”的讨论。要厘清这一问题，首先需要明确“套路贷”的法律定义——根据司法解释，“套路贷”是以非法占有为目的，通过虚增债务、伪造证据、暴力催收等手段，非法侵占被害人财物的违法犯罪行为，本质是诈骗。
而借呗、花呗的运营主体均为持牌金融机构（如蚂蚁消费金融），其业务受银保监会监管，资金来源、利率水平、合同条款均需合规。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》，借贷双方约定的利率未超过一年期LPR四倍（2023年约14.6%）的，受法律保护。借呗的年化利率区间（通常7.2%-24%）虽因用户信用分浮动，但均在法定范围内且明确公示；花呗作为“先消费后还款”工具，正常使用无利息，逾期后产生的违约金也严格按合同约定执行，不存在“虚增债务”的套路。
部分用户产生误解，可能源于两方面：一是对“负债”的焦虑——过度使用信贷导致还款压力大，将正常的债务责任归咎于产品；二是对“催收”的敏感——逾期后金融机构的合法提醒（如短信、电话）被误认为“暴力催收”，而真正的套路贷往往伴随威胁、骚扰、非法拘禁等犯罪行为。
值得强调的是，正规信贷与套路贷的核心区别在于“是否以非法占有为目的”。借呗、花呗的盈利模式是合理利息收入，而非通过“套路”侵吞用户财产；而套路贷从一开始就设计陷阱，诱导用户陷入“债务滚雪球”，最终非法占有其资产。
因此，理性使用借呗、花呗等正规信贷工具，本质是信用消费的合理延伸；但需警惕“低门槛、无审核”的非正规借贷平台——它们才是真正的“套路贷”温床。
