“这个月又超支了，明明工资涨了，怎么反而更缺钱？”26岁的小芸盯着手机里的花呗账单，陷入困惑。她回忆，去年双11时，花呗主动推送了“临时提额5000元”的通知，页面还标红提示“手慢无”；购物车结算时，系统又自动勾选“12期分期免息”，她想着“每月才还几百”，便下单了最新款手机。
可真正用起来，小芸才发现“圈套”藏在细节里：所谓“免息”分期，其实要收0.7%的手续费，换算成年化利率接近10%；临时额度到期后，她的可用额度骤降，为了避免逾期，不得不拆东墙补西墙，用另一张信用卡取现还款，又产生了高额利息；更让她崩溃的是，花呗默认绑定了工资卡自动扣款，但发薪日比还款日晚3天，导致连续两个月“卡内余额不足”，不仅影响征信，还被收取了逾期费。
类似小芸的遭遇并非个例。花呗的“套路”远不止于此：
其一，低门槛诱导开通。新用户只需身份证和手机号，3分钟就能开通，额度从500到数万元不等，甚至针对学生群体通过“认证信息”悄悄开放，弱化“贷款”属性，强化“便利支付”标签；
其二，心理暗示营销。“本月消费可攒积分兑换礼品”“提前还款领5元红包”等弹窗频繁推送，配合“精致生活”“对自己好一点”的文案，刺激非必要消费；
其三，隐藏费用规则。分期手续费、逾期费、最低还款利息等关键信息，常以小字标注在条款末尾，普通用户很难注意到“最低还款后，剩余金额将按日计息”的隐性成本。
中国消费者协会曾提醒，消费信贷产品需明确告知真实利率，避免“免息”“零手续费”等误导性宣传。但现实中，部分平台仍通过“信息差”让用户陷入“越用越负债”的循环。对于年轻人而言，“花明天的钱”前，或许该先算清：那些“贴心”的提额、分期、红包，到底是“福利”，还是精心设计的消费陷阱？
