刚入职三个月的小芸最近有点纠结——她看中了一台6000元的轻薄笔记本电脑，这是她工作后急需的生产力工具，但刚发的工资交完房租、还完上月花呗后，卡里只剩2000块。犹豫再三，她点开支付宝，研究起“花呗分期”选项：分24期的话，每期要还多少钱？划算吗？
打开分期计算器，小芸算了笔账：6000元分24期，花呗显示每期手续费率约0.7%，即每期手续费42元（6000×0.7%），加上每期本金250元（6000÷24），每月需还292元。24期总手续费1008元，实际要为这台电脑支付7008元。“相当于多花了一顿火锅钱，但平摊到每月压力小很多。”她权衡着：如果选12期，每期要还542元（本金500+手续费42），对月薪6000的她来说，可能影响日常开支；而24期的292元，刚好在她“不影响基本生活”的预算范围内。
不过，她也咨询了理财的朋友。朋友提醒：“分期虽能缓解短期压力，但长期看资金成本不低。24期总手续费率16.8%，相当于年化利率约15%，比银行消费贷高。如果这6000元是‘非必要支出’，比如为了追新款而非工作需要，可能没必要背债。”小芸回想自己的需求：旧手机性能卡顿，影响文档处理和视频会议，这台电脑确实是“工作刚需”，且她算了下，每月292元还款后，还能存下1500元，不会影响应急储备。
最终，小芸点击了分期确认。她坦言：“分期不是洪水猛兽，但一定要算清账——先确认需求是否必要，再算实际总成本，最后检查还款能力。别因为‘每月只要几百块’就冲动，毕竟每一期都是真金白银的支出。”
