22岁的小林怎么也没想到，当初为了“先买后付”开通的花呗，竟成了压得她喘不过气的“债务锁链”。去年刚入职的她，看到手机店“花呗分期12期免息”的广告，果断下单了新款手机。“每月只要还300多，完全没压力。”可尝到甜头后，她开始用花呗覆盖日常开销——聚餐、护肤品、旅行……平台自动将额度从5000提到1.5万时，她甚至觉得“这是对自己信用的认可”。
直到今年3月，小林收到账单时彻底慌了：除了当月3800元的消费，还有两笔分期的“隐藏手续费”——她曾以为“免息”的分期，实际每月收取0.75%的服务费，12期下来总费用超400元；而她因资金紧张选择的“最低还款”，剩余未还部分竟按日息0.05%复利计算，利滚利下欠款像滚雪球般涨到2.3万元。
更让她崩溃的是逾期后的连锁反应：平台催收电话频繁轰炸，通讯录好友被联系，征信记录留下污点，甚至影响了她刚拿到的转正机会。“我以为花呗是正规平台，怎么会和‘套路贷’一样？”小林的困惑，折射出部分消费者对“类信用卡”产品风险的认知盲区。
事实上，部分用户陷入“花呗债务陷阱”，与平台的“诱导式设计”脱不了干系：分期免息的广告放大“低门槛”，却弱化手续费说明；自动提额功能默认开启，刺激消费欲望；还款时优先推荐“最低还款”，而非全额还款提示。这些设计看似“贴心”，却让本就缺乏财务规划的年轻人一步步滑向过度负债的深渊。
对此，金融专家提醒：花呗本质是消费信贷工具，并非“免费钱包”。用户需明确“借贷即负债”，开通前仔细阅读合同条款，尤其注意分期费率、逾期利息等关键信息；消费时设置额度上限，避免“额度高就多花”的心理；若已负债，优先偿还高息部分，切勿以贷养贷。
