2017年，支付宝花呗凭借“先消费后还款”的便捷模式迅速风靡，成为年轻人消费分期的首选工具。随着用户规模突破1亿，市场上悄然滋生出一条“套花呗”灰色产业链——部分宣称“秒提现、低手续费”的第三方APP开始活跃，瞄准急需现金周转却不符合传统借贷条件的用户。
这些“套花呗APP”通常以“代付”“虚假交易”为幌子运作：用户在APP内选择虚构商品下单，使用花呗支付后，APP承诺将资金扣除手续费后转回用户银行卡。表面看是“资源变现”，实则暗藏多重风险。首先，用户需向APP提供支付宝账号、支付密码等敏感信息，部分平台借此盗取资金或倒卖个人数据；其次，虚构交易违反花呗“仅限消费场景使用”的协议，一旦被系统识别，账户可能被冻结、降额甚至永久关闭；更严重的是，根据2017年《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，此类套现行为可能被认定为“非法经营”，平台操作者最高面临五年以上有期徒刑，参与用户也可能因协助违法承担连带责任。
当年有用户反映，使用某“套花呗APP”后不仅未收到回款，还因频繁异常交易被花呗风控，信用分大幅下降；更有案例显示，部分平台实为诈骗团伙搭建，卷款跑路后用户维权无门。这场围绕“套花呗”的灰色交易，最终在2017年底监管部门的专项整治中逐渐消散，但它留下的警示至今有效——任何绕过规则的“便捷变现”，本质都是透支信用与法律底线的危险游戏。
