"这个月的花呗账单怎么又超了？"24岁的白领小林盯着手机账单叹气。作为支付宝的"资深用户"，她从大学时就用花呗买奶茶、分期换手机，工作后借呗额度又涨到5万，本以为"方便周转"的信贷工具，却让她逐渐陷入"以贷养贷"的困境——这并非个例，许多年轻人正被借呗、花呗的"温柔陷阱"悄悄包围。
看似"友好"的信贷产品，背后藏着哪些套路？首先是"低息幻觉"。借呗常以"日息万分之四"宣传，换算成年化利率却高达14.6%（按单利计算），远超银行消费贷；花呗分期则玩"手续费"文字游戏，比如12期分期费率7.5%，实际年化利率约13.5%，比表面数字高出近一倍。其次是"诱导式提额"，平台通过节日活动、消费补贴等场景主动提升额度，甚至推出"临时额度"，刺激用户超出支付能力消费。更隐蔽的是"自动分期"规则——部分用户未注意到，当账单金额超过一定阈值（如1000元）时，系统会默认分期并收取手续费，等用户发现时已产生额外成本。
最危险的是逾期后的"滚雪球"效应。借呗逾期后，罚息按正常利率1.5倍收取，若长期未还，利息可能超过本金；花呗逾期虽不上征信（部分用户接入），但会影响芝麻分，进而导致借呗降额或关闭，迫使部分用户转向其他高息平台填补漏洞。
金融专家提醒，借呗、花呗本质是消费信贷工具，而非"免费钱包"。用户需仔细阅读合同中的利率、分期规则，避免被"低息""免息"宣传误导；更要建立消费边界，优先使用自有资金，将信贷额度控制在月收入50%以内。毕竟，所谓"提前享受"的甜蜜，可能藏着让你"越用越穷"的陷阱。
