在移动支付领域，微信支付凭借超12亿月活用户的社交优势，早已成为国民级支付工具。而作为腾讯掌门人的马化腾，近年来正悄然推动微信在金融服务领域的深度布局——从微粒贷到分付，微信的“类花呗借呗”产品正逐渐浮出水面，与支付宝的花呗、借呗形成竞争之势。
与支付宝“先有支付场景，后推金融产品”的路径不同，微信的金融服务更依赖社交生态的渗透。以微粒贷为例，这款2015年上线的小额信贷产品，采用“白名单邀请制”，依托微信和QQ的用户数据画像评估信用，上线8年累计服务用户超5000万，虽规模不及借呗，却凭借“无抵押、到账快”的特点，精准覆盖了微信生态内的中小微用户和年轻群体。
2020年推出的分付，则被视作微信对“花呗”的直接回应。与花呗的“当月花、下月还”模式不同，分付主打“按日计息、随用随还”，用户使用微信支付时可直接选择分付付款，账单无固定还款日，更贴合微信“高频、小额”的支付场景。这种差异化设计，既避免了与花呗的正面碰撞，又利用了微信支付的天然流量优势。
马化腾曾在内部会议中强调，“金融业务要稳字当头”。相较于蚂蚁集团早期激进的金融扩张，微信的金融产品更注重合规性与风险控制。例如微粒贷的资金端引入多家银行联合放贷，分付的额度上限也远低于花呗，这种“稳健”策略虽让微信金融的增速慢于支付宝，但也降低了政策风险，更符合当前金融监管的大方向。
从花呗借呗到微粒贷分付，移动支付平台的竞争早已从“支付入口”延伸至“金融服务生态”。马化腾的微信金融棋局，正以社交为锚点，用更贴合用户习惯的产品设计，在消费信贷领域撕开一道独特的突破口。
