近年来，随着消费金融平台的普及，“羊小咩”等信用支付工具因便捷的分期服务受到不少用户青睐。但与此同时，网络上也出现了“羊小咩套现”的灰色操作——部分用户试图通过虚假交易、虚构消费场景等方式，将平台授予的信用额度转化为现金，以此套取资金。那么，这种行为是否违法？又可能面临哪些法律风险？
从法律层面看，“套现”本身并非合法行为。根据我国《刑法》及相关司法解释，利用消费金融平台的信用额度进行虚假交易套取现金，可能涉及多重法律问题。首先，若用户通过伪造交易记录、勾结商家等方式套现，本质上是骗取平台资金，可能构成“诈骗罪”。根据《刑法》第二百六十六条，诈骗公私财物数额较大的，可处三年以下有期徒刑、拘役或管制；数额巨大的，最高可判十年以上有期徒刑甚至无期徒刑。
其次，若套现行为涉及第三方商家（如虚假商户配合操作），商家可能因“非法经营”被追责。2018年最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》明确规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以“非法经营罪”定罪处罚。尽管该解释针对信用卡，但消费金融平台的信用额度本质与信用卡类似，司法实践中可能参照适用。
此外，即使未达到刑事立案标准，用户仍需承担民事责任。平台与用户签订的服务协议中通常明确禁止套现行为，一旦查实，平台有权冻结账户、要求提前结清欠款，甚至通过民事诉讼追偿损失。更重要的是，套现行为会严重影响个人征信——若因逾期或违约被平台上报至央行征信系统，用户未来贷款、购房等都会受到限制。
值得注意的是，部分用户误以为“套现是平台默许的灰色地带”，实则不然。近年来监管部门对金融乱象的整治持续加码，2023年银保监会发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》再次强调，禁止任何机构或个人利用消费金融产品进行非法套现。无论从法律后果还是个人信用角度，“羊小咩套现”都绝非“划算的操作”。
