“这个月花呗账单又超了！”刚工作两年的白领小吴看着手机里2800元的待还金额直叹气。她记得自己只买了件1200元的外套，怎么突然多了这么多？细查账单才发现，上月她用花呗分期买了台笔记本电脑，看似“0利息”的宣传下，实际每期要收1.5%的手续费——换算成年化利率竟超过18%；更让她崩溃的是，花呗自动扣款日设在发薪日前三天，她因工资未到账导致逾期，信用分直接降了30分。
类似小吴的遭遇并非个例。近年来，花呗凭借“先消费后付款”的便捷性吸引了超5亿用户，但部分隐藏套路却让消费者“踩坑”：
一是“分期免息”玩文字游戏，所谓“免息”常暗含高额手续费，且提前还款仍需支付全额费用；二是“自动扣款”时间设计巧妙，不少用户因工资到账延迟被动逾期，影响征信；三是“额度快充”“临时提额”频繁推送，诱导非必要消费，形成“以贷养贷”恶性循环。
面对这些套路，消费者该如何破局？专注个人财务健康管理的“赏财信商”给出了建议：其一，使用平台提供的“分期计算器”，输入金额、期数即可一目了然看到真实成本；其二，开通“信用预警”功能，设置还款提醒和账户余额监控，避免因疏忽逾期；其三，通过“消费画像分析”功能，清晰看到每月支出结构，理性控制非必要消费。
“财务自由的前提是财务清醒。”赏财信商的理财顾问提醒，花呗作为工具本身无对错，但消费者需学会“反套路”——明确自身还款能力、拒绝被额度“绑架”、善用专业工具规划收支，才能真正让信用服务为生活加分，而非成为负担。
