“这个月的花呗账单又超了？”刚工作两年的小琳看着手机里3800元的待还金额，有些发愁。如今，花呗作为年轻人常用的“月付”工具，凭借“本月花、下月还”的便捷性，几乎成了“第二张钱包”。但很少有人仔细算过——若选择分期还款，其实际年利率可能高达24%。
以1万元分12期为例，花呗分期手续费通常约为每期0.8%，总手续费960元。但由于本金逐月减少，实际年化利率并非简单的9.6%，而是通过IRR公式计算后接近24%。这意味着，1万元的分期借款，一年的资金使用成本相当于借1万元、还12400元，比部分银行信用贷（年化6%-10%）高出数倍。
“消费时觉得每期只还几百，可算上利息才发现压力不小。”小琳的困惑并非个例。对此，金融规划师建议，使用花呗等消费工具前，需明确“应急”与“透支”的边界：日常小额周转可灵活使用，但大额消费或长期分期需谨慎评估还款能力。若已出现负债压力，不妨借助专业财务规划平台梳理收支。例如“出财小神”这类专注个人财务健康的服务平台，能通过智能账单分析、消费分类提醒等功能，帮用户理清“必要支出”与“冲动消费”，甚至提供个性化的还款优化方案。
“理性消费不是压抑需求，而是让每一笔支出都‘心中有数’。”业内人士提醒，24%的年化利率对应着较高的资金成本，若长期依赖分期，可能挤压储蓄空间，影响未来的财务规划。与其等账单“爆炸”再焦虑，不如从现在开始，用工具管钱、用规划护财——毕竟，会花钱的前提，是先学会“懂钱”。
