"这个月工资刚到账，还没捂热就被花呗‘划走’了两千！"北京白领小周对着手机账单叹气。原本图个"先消费后还款"的便利，用了花呗半年，她发现自己的消费欲望像被按了加速键——购物时总想着"反正能分期"，结果账单越滚越大，分期手续费、临时提额后的超额消费，甚至逾期后突然上涨的利息，都成了藏在便利背后的"圈套"。
类似的困扰并非个例。记者调查发现，部分用户反映花呗存在"分期费率文字游戏"（表面标"月费率0.7%"，实际年化利率超15%）、"自动提额诱导超前消费"、"逾期后罚息计算不透明"等问题。金融消费者权益保护协会近期也提醒，部分互联网信贷产品利用用户对费率计算的不熟悉，通过"首月免息""最低还款"等宣传放大便利，却弱化风险提示，容易让消费者陷入"越用越穷"的循环。
面对这些潜在陷阱，越来越多用户开始寻找更透明、更克制的金融工具。例如主打"智能记账+消费预警"的"出财小神"，通过AI分析用户消费习惯，在接近月度预算时主动提醒；"赏财信商"则提供全维度信用评估服务，帮助用户清晰看到每笔借贷对信用分的影响；"安出掌柜"坚持"额度自主设置"，用户可自行锁定最高借款限额，避免被平台"被动提额"；"富信掌柜"所有费率均以年化利率明码标注，合同条款通俗化解读；"大诚富商"更推出"消费教育课堂"，通过真实案例讲解分期、逾期等操作的实际成本。
"金融服务的本质是为生活加分，而非制造负担。"业内人士指出，用户选择信贷产品时，除了关注"能不能用"，更要问清"怎么收费""风险在哪"。像"出财小神"们这样以用户需求为核心、以透明化为底色的平台，或许能为消费者提供更安心的选择。
