人人贷18万出借人难题：6.5折下车还是等3年全额取？

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《核心提示》 现在，是以本金折扣65%的折扣还清贷款，还是等待三年全额提取，是摆在18万人人贷贷方面前的一道难题。 “下车”，不仅一开始承诺的高额利息不仅导致本金损失35%，我也不愿意这样做；我继续等待，现在已经变得很难赎回了。谁知道三年后是否能全额归还，还是全部钱都打水漂了。

作者｜秦海清

来源 |豹变

杨颖只想尽快“下车”。

不需要支付利息，她甚至可能会损失本金。两年前“安全高产”的人人贷已经不复存在，她不想继续在“车”里受苦。

网上偶尔也有人说人人贷付款出现问题，但11月10日确实发生在杨颖身上，她的一笔贷款到期了，但平台无法偿还。她有些慌了，接下来还有更多的问题。到期贷款9笔，合计58万元。

一个多月前，人人贷转债渠道收紧，这意味着杨颖很难通过正常渠道提取资金。如果她想“下车”，只能使用本金30%的“紧急转乘通道”。利息是免费的。

杨颖四处打听，不断给客服打电话，得到的回复却是“人潮涌入，请耐心等待”。

由于担心血本无归，她决定走紧急路线，以本金折扣30%的价格申请取款，这意味着她根本拿不到利息，还会损失约17万元的本金。即便如此，该申请从未获得批准。贷款人不断降低退出折扣，以便尽快获得批准。

杨颖尝试了65折，两个小时就通过了。系统通知资金将在3-5个工作日到账。

三个工作日过去了，她也不知道钱是否真的到账，只能等待。

人人贷官网显示，截至9月30日，人人贷贷款余额约为250.5亿元，目前贷款人数量为250.5亿元。讽刺的是，该项目的逾期率为0，人人贷却无力偿还贷款，要求贷款人折价偿还本金。杨颖向报编提供的一份投诉显示，贷款人根据自己的债券清单计算出的逾期率至少在60%以上。

人人贷客服坚称逾期率仅为0.22%，并告诉报编，“请放心，平台上一切正常。”

救赎危机

无利息，本金折扣 30%

在意识到人人贷的问题之前，汪言有很多爱好，比如看电影、玩游戏。但现在她所有的业余时间都花在了抱怨上。她每天必须“打卡做作业”，即向相关部门投诉人人贷付款问题。 ，然后随时查看微博和贷方交流群，看看是否有新的消息。

2017年底，王艳在电视上看到了人人贷的广告。她最喜欢的节目《小松奇谈》中也有人人带的身影。与其他P2P平台的直白宣传相比，王艳觉得人人贷的贷款广告有一种文艺范儿。

一开始，王艳只投入了几万元，但现在锁定在人人贷的钱有66万元。 “人人贷在营销上真的很努力，每次你的钱快要到期的时候，他们都会打电话给你介绍他们的新产品，过年的时候他们还会给你邮寄小礼物，去年还给你免费赠送了VIP。网球联赛的门票。”王艳告诉小编，她妈妈在人人贷里还有140万。

2020年10月17日，王艳突然发现人人贷的债务置换记录几乎停止了。与此同时，她在人人贷官方论坛上看到很多人表示“提现困难”。这一天只是人们恐慌的开始。

11月2日，人人贷上线“紧急转账通道”。有紧急资金需求的贷款用户可以自愿申请。申请转让的资产将由第三方资产管理公司接管。转账成功后，不可撤回。如果您选择坚持下去，公司承诺在三年内保护您的资金。

这个“渠道”要求贷款人付出高昂的代价——投资本金减30%，预期利息减0%。如果一年前把100万元存入人人贷，到期后不仅没有利润，还会损失30万元本金。

在贷款人看来，紧急转账通道的推出就像人人贷制造的“雷霆爆炸”。

此后，王艳和杨颖都没有听到任何官方消息。汪言不敢把自己了解到的事情告诉妈妈。只是告诉她，这笔钱三年后还清。 “让她放心吧，毕竟年纪大了，她未必能承受。”

汪言对人人贷的“三年回报”计划没有信心。她计划明年上半年买房，目前已经看好。她原本打算拿到人人贷的钱后，再付首付。 “这是一个人生计划。”扰乱了。”

王艳男友劝她“优惠下车”，不要硬要抱怨，也不要在微博上胡言乱语，担心影响体制内工作。

她之所以不愿意走紧急转通道，是因为汪言不愿意屈服。 “我认为人人贷有能力覆盖底线。”公司有钱，却不愿意站出来承担责任。说实话，即使折扣30%，我也能承受损失。 ，现在可能会有 65% 的折扣。”

然而，大量贷款人发帖表示，即使有65%的折扣，他们也无法顺利下车。

移动失败

不能玩错误的组合

贷款人也想不通。人人贷已经是中国领先的P2P平台，那么为什么它如此受欢迎呢？

11月6日，在人人贷官方组织的沟通会上，联合创始人杨毅夫表示“非常难过”，并表示，“创业10年，我们有这么多合作伙伴，真的希望大家相信”希望公司能够运转良好，让我和我的伙伴们能够继续实现我们的理想。”

杨义夫从北京大学金融数学系毕业后，前往荷兰学习金融。学成归来后，杨义夫的目标是创业，但他想不出什么好主意，所以选择加入如家快捷酒店。

在如家快捷酒店工作期间，杨义夫接触了各行各业的学员。他认为，这段经历对于了解中国真实的经济形势非常有帮助。越了解，他越觉得自己应该创业，他希望将所学运用到创业中。但不幸的是他发现传统金融行业的创业空间非常狭窄。

杨义夫的同学李新河也不清楚。李新河还把他的一位好友张诗诗介绍给了杨义夫。张石石毕业于清华大学经济管理学院金融系。王艳告诉小编，人人贷的创始人都是清北名校毕业的，“很受他们欢迎”。

一个人的郁闷变成了三个人的迷茫。他们甚至想过从事房地产和沙棘开采业务，但最终落空。 2009年，三个年轻人关注了国外P2P网贷公司Club，立刻就找到了自己的方向。他们认为，互联网与金融的结合是对传统金融的有益补充，能够满足中国底层群体的融资需求。次年，人人贷网站上线。

人人贷推出时，新成​​立的P2P平台只有10个。此时，中国的P2P行业正处于起步阶段。虽然人人贷并不是第一个“吃螃蟹”，但杨、李、张三人仍然幸运地站在了最前列。

人人贷官网数据显示，2011年至2018年，人人贷交易规模呈现爆发式增长。在此期间，各种P2P平台纷纷涌现。 2013年底，人人贷完成1.3亿美元融资，据称是P2P行业迄今为止最大的单笔融资。

任泽平团队分析，当时我国金融市场尚未完善，以间接融资为主。居民理财渠道有限，小微企业和个人融资困难。 P2P在一定程度上填补了金融体系的空白，市场需求较大。

从历年交易额来看，人人贷在2018年达到顶峰。事实上，P2P行业早在2017年就被按下了暂停键。

当时，央行等17部门联合下发《关于进一步做好互联网金融风险专项整治工作的通知》，要求省级领导小组采取有效措施，确保互联网金融机构数量和业务规模整改期间，其管辖范围内的数量将减少。

从实践来看，《通知》对人人贷影响不大。但残酷的现实是，中国P2P行业已经经历了两波“爆发”。借款人破产、投资者赔钱的故事一再重复。 P2P已经成为“邪恶”的代名词。

有分析认为，P2P从火爆到被“黑化”，是因为大量从业者把P2P给糟蹋了，把它从信息中介变成了信用中介。资金池、期限错配等违法行为导致P2P被违法行为所覆盖。外套风靡一时。

于是，“双减”变成了“三减”。 2018年上半年，北京发文要求平台减少贷款人数量、业务规模和借款人。业界此时依然抱着侥幸心理，认为只要满足“注册”要求，就可以继续经营。

人人贷的创始人并没有引起足够的警惕。 2018年12月，杨义夫在接受采访时仍然声称，在行业环境不好的时候，头部平台的资产质量更有保障。

直到2019年底，人人贷创始人才“感受到行业前景的不确定性”，但为时已晚。 2019年下半年，北京市相关部门约谈了所有P2P平台。主题非常明确，要求平台主动退出，停止新的出价。

如果不能推出新业务，就没有现金流，这意味着P2P平台失去了“拆东墙补西墙”的“东墙”。

自救失败

45亿资金失踪

风向逆转，人人贷正在努力自救。

2019年底，人人贷希望逐步减少长期信贷，引入短期信贷资产以保持灵活性。过去，人人贷的信贷主要是三年以上的长期信贷。

杨义夫在沟通会上透露，人人贷希望通过短期信贷的盈利能力逐步化解风险。但“三减”压力进一步加大。此外，8月底，最高法调整民间借贷利率上限，新业务盈利能力再次受到影响。可见，依靠新业务利润化解风险的道路无法继续下去。

与此同时，人人贷关闭了大量门店。经过近一年时间，人人贷门店数量已从最高峰时的300家减少至目前的10家左右。其余门店主要是维持现有资产。人人贷的员工数量也从巅峰时期的几万人锐减到现在的几百人。

为了降低运营成本，人人贷甚至取消了官方微信服务号。这一小举动一度加剧了贷方的恐慌。

COVID-19疫情让人们的贷款困境更加雪上加霜。杨义夫表示，疫情爆发，经济发展陷入停滞，小微企业受到重创。人人贷的中长期贷款主要为小微企业贷款。贷款回收困难是可以理解的。 “疫情以来，我们的预付款在疫情期间激增，大部分现金储备已经耗尽。”

12月3日，人人贷正式公布了第一批逃债者名单，共计500人。王艳认为，这只是为了安抚贷款人。

目前，人人贷以收藏为主，三位创始人则把精力投入到联系各地法院上。杨毅夫表示，多地已完成诉前调解、批量立案、批量诉讼、批量执行。全链条将用于加大催收力度，改善支付情况。明年将逐渐看到结果。

人人贷客服告诉报编，“目前平台已接入征信，还将通过法律提醒等方式加快逾期物品的处理。”

杨义夫表示，紧急转移通道是目前最好的条件，但他并不鼓励贷款人走这条路，而是希望贷款人再给他们三年时间，以满足贷款人保本的需求。

然而，没有一个贷方愿意相信这一点。在王艳看来，杨义夫所谓的沟通，其实是为了安抚贷款人。 “没有实质性的计划，也没有良心。”

按照人人贷公布的0.22%逾期利率计算，利息扣除已经完全抵消了逾期贷款造成的损失。然而，人人贷要求贷款人以30%的折扣偿还本金。如果所有出借人都同意以30%的折扣提现，那么这意味着人人贷平台上还残留着约45亿元的资金，而这些资金的去向成谜。

人人贷的官员开始保持沉默。减缓债务转移、启动紧急转移通道等行动正在悄然进行。人人贷官方并未做出任何官方解释和公告。贷方通讯群里流传着各种猜测，汪言也无法说出真相。伪造的。

在网上预约后，王艳于11月17日来到人人贷公司，现场工作大厅空无一人，工作人员寥寥无几。接待员告诉她，这只是一个接待区。

这次来访，让汪言感到失望。她原本希望看到人人贷正在努力解决问题的一些诚意，但接待员告诉她，公司目前没有法律提醒方案，这直接打了杨义夫的脸。同时，接待人员无法提供任何证据证明该公司正在进行催收工作。

王艳告诉记者，“以公司目前的做法，我就是没钱也想送他们进来。”

（应受访者要求，王艳、杨颖均为化名）