8 家民企将拿个人征信牌照，人行不再是唯一查询渠道，信用影响生活方方面面

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原标题：8家民营企业将获得个人征信牌照 人民银行不再是唯一查询渠道

预约出租车未到、淘宝差评，可能成为你的信用“污点”

□本报记者 田山

不久前，我们还开玩笑说“相亲前先查一下对方的信用”。就在上周，这样的事情就真实地发生在我们身边。 “信用”不仅仅影响贷款，还悄然渗透到生活的方方面面。

在全国范围内，个人征信市场化的闸门将于本月正式开启。在济南，政府主导建设的“信用济南”网站已上线，分散在40多个政府部门的信息将纳入信用网。大数据时代，个人隐私保护也是一个无法回避的话题。

本月，包括阿里巴巴和腾讯旗下的八家私营征信公司可能会获得个人征信牌照。这意味着中国人民银行不再是您唯一可以查询个人信用的地方。不良信用记录的范围不再只是逾期付款。

“约会前先查信用”真的实现了

在济南工作的单身白领张然近日登录交友网站“百合网”，发现对方头像下方有一个名为“芝麻信用信息”的小牌子。只要双方开通了这项服务，点击该标志，就可以看到对方的“芝麻分”，这是第三方机构发布的个人信用评级。 “没想到你相亲前真能查一下对方的信用，以后就不怕遇到渣男了！”张然说道。

记者了解到，该交友网站近日正式宣布推出中国首个个人信用评分“芝麻信用”。网站用户可以先查看自己喜欢的人的芝麻分，了解对方的信用程度，然后决定是否与对方互动发展。 “芝麻信用”是今年年初全国首批可能取得个人征信牌照的八家征信公司之一。由于隶属于互联网巨头阿里巴巴，“芝麻信用”可以通过互联网大数据收集网民在互联网上的信用记录、身份、人脉等线索，然后整合生成相应的信用评分，供求婚者参考。到。

而这只是个人信用报告开放的前奏。今年年初，央行在官网发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏联征信等机构做好个人征信业务准备工作。元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉征信、北京华道征信等8家机构已做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这意味着国内个人信用信息市场化将于本月正式开启。

中国人民银行能查的主要是信用

事实上，个人征信制度自20世纪80年代就已出现，中国人民银行一直是核查个人信用的唯一渠道。目前，济南市个人信用查询只能通过中国人民银行征信中心网站或到中国人民银行济南市分行征信室查询。

近日，记者在位于纬二路的中国人民银行济南市分行征信室看到，前来查询信用记录的市民络绎不绝。只要您提供个人身份证，1分钟内即可拿到您的个人信用报告。 “我最近要去银行申请贷款，我不确定还款是否会逾期，所以我会先检查一下我的信用记录。”刚刚收到信用报告的王先生告诉记者。

记者还查阅并打印了他的信用报告。仔细阅读后，他发现报告中除了个人身份信息外，唯一与信用相关的信息就是逾期还款记录。

“目前，中国人民银行征信系统主要可以查询信用方面的信用记录。”中国人民银行工作人员告诉记者。另外，如果税务、住房等部门主动向人民银行报送信息，系统中也会查到。然而，不同部门之间没有强制报告信息的制度，因此这些数据并不全面。

“私人团队”数据主要来自互联网

张然虽然觉得网上的信用评分方式很有趣，但他也心存疑虑：“这种信用评估的依据是什么？可靠吗？”

记者了解到，与央行征信系统的“官方团队”相比，即将推出的“民间团队”的数据主要来自互联网。

拟列出个人信用信息的公司腾讯征信负责人表示，腾讯拥有8亿个QQ账号、5亿多个微信账号、3亿多个支付用户。这些用户大多没有记录或未记录在央行个人信用信息基础数据库中。记录很少，但腾讯系统中留下了很多有价值的信息。腾讯征信可以帮助他们建立个人信用。芝麻信用的数据来源来自四大方向：电商数据来自阿里巴巴，互联网金融数据来自蚂蚁金服，以及众多合作的公共机构和各种用户独立的信息提交渠道。拉卡拉旗下考拉征信的信用评分主要来源于POS机刷卡金额数据。

业内人士告诉记者，这些来自第三方征信机构的征信数据与人民银行征信系统不互通，因此可以作为人民银行官方征信系统的有力补充。

让司机“鸽派”、拖欠租金都是“污点”

个人征信时代，什么样的行为会成为一个人未来信用时代的“绊脚石”？

记者了解到，由于支付宝上有快的打车、神州租车等应用，这些都在阿里大数据的监管之下。以后如果在淘宝上卖假货，得到差评，或者叫出租车，最后却被解雇了，租车也没有及时归还。这种行为可能被视为性能不佳的标志并被包含在数据库中。

又如，在房屋租赁行业，华道征信计划于6月推出首款信用评分产品“住住分”。它将基于海量数据对租户的个人信用状况进行量化分析。 、拖欠房租，可能会成为你信用上的污点。

对于济南薇薇兰服饰有限公司负责人老梁来说，“纳税信用等级”这个词并不陌生。他以前听说过，也参与过，但直到最近，他才感受到了这个信用体系的真正威力。

良好的信用使事情变得容易完成

老梁的公司主要从事服装批发业务。前几天接到一笔大订单，需要到天桥国税局申请普通发票临时增量。 “由于业务需要，这次我要把10万元发票的数量从10张增加到20张。路上还担心审批不下来。”老梁说。

让他惊讶的是，大厅负责人审核单位证件和公章后，不到3分钟，他就在发票窗口打印出了发票购买书。 “这是因为你们公司是2014年纳税信用等级A级企业，可以‘刷脸’办事。”税务窗口工作人员告诉老梁，由于其信用记录良好，可信度高，可以随时办理普通发票。按需要接收。

但在为其他级别的企业办理发票增值等业务时，审核工作就要严格得多。例如，对于信用等级较低的D级纳税人，税务机关将其列为重点监控对象，一次性领取增值税专用发票不得超过25张。由于每次收到新发票之前都必须检查旧发票，因此信用不良的公司需要经常检查旧发票的去向。

税收抵免不再是“时尚”

济南市企业纳税信用等级评估已开展10余年。根据纳税信用质量，企业分为A、B、C、D四个等级。一贯的考核标准今年有了新的变化。近日，济南市国地税部门联合推进的“纳税信用等级评估”尘埃落定。全市共有81028名符合条件的纳税人参加了本次考核，8142人被评为A级纳税人。这个数字比往年多了好几倍。与此同时，D级企业数量也增加了一倍。

“以前，A类税收抵免的名额很少，我们区只有20多户，一般情况下，名额都是给区内纳税大户的，D类企业也很少。” ，而且大多集中在B、C级，差别不大。”天桥国税局税务服务科相关负责人告诉记者，过去对于信用等级高的企业优惠政策并不多，因此大多数企业在2014年并没有重视。税务总局印发《税收抵免管理办法（试行）》，对税收抵免的考核提出了更加细致、严格的标准，2014年天桥区A级纳税人数量增加到1000余人。其中，D级纳税人超过500家。“根据管理规定，不少企业的涉税违法行为将被一票否决，划为D级。没有任何谈判的余地。”

银行主动找你贷款

“真没想到高税收信用评级会成为银行贷款的条件。”济南富路特实业有限公司负责人袁树清在近日于市中区召开的税务、银行、企业三方会议上表示。近年来公司业务发展迅速，但资金限制了进一步扩张。本次活动中，袁树清作为A级纳税信用企业，将享受银行更为宽松的贷款政策。

纳税信用评级结果发布后，天桥区还举办了类似的活动，对接银行、税务机关和企业。 “我们最初是和招商银行联手，后来齐鲁银行得知后，也主动联系我们，询问A级纳税信用企业名单，银行给有担保的企业放贷更有底气了。”税收信用评级。”天桥国税局工作人员告诉记者。

A级公司可以赚到真金白银，而D级公司则面临越来越严厉的处罚。今年新的税收信用等级管理办法实施后，税收信用等级为D级的纳税人不仅在发票领用方面受到限制，在出口退税时也会受到更加严格的审核，将面临更多的监管和监管。检查。税务违法行为一经发现，不得适用规定处罚幅度内的最低标准。一旦企业被认定为D类，这些限制措施必须持续两年，直到第三年才能撤销。

记者了解到，纳税信用等级A级企业名单目前已向社会公开，根据相关规定，税务机关将逐步公开B、C、D级纳税人名单及相关信息。

无论是个人信用体系的拓展，还是企业信用评价体系的发展，都只是社会信用体系框架中的实践点，政府正在玩更大的游戏。为建立健全社会信用体系，济南市发改委专程到有先进经验的地区进行考察。济南下一步将如何解决这个问题？

当前信息互不相容，黑名单“虽好但无用”

近年来，济南市各政府部门建立了多个信用相关数据库。例如，工商局的守合同重信用企业和消费者满意单位、住建部门的中介信用档案、济南市工程建设领域的项目信用信息、税务部门的纳税信用体系、环境保护部门的信用信息等。截至2014年9月底，人民银行济南分行已为全市5.8万户小微企业建立信用档案。

但记者在采访中了解到，这些信用数据并不互通。 “很多部门都建立了自己的‘黑名单’，但由于认知度较低，只在特定行业内有效。黑名单上的很多企业和个人并未受到明显影响。”济南市食品药品监管部门一名工作人员告诉记者。

不仅不同监管领域的信息交流存在障碍，而且国税和地税属于同一税务部门，数据通常“各自掌握”。在两部门联合评估企业纳税信用等级的过程中，被评估企业的信用数据之间经常发生“打架”的情况。 “有时，信用良好的企业在国家税务系统有记录，但在地方税务记录中却被列为‘非正规户’，直到联合分类时才被发现。”一位税务官员向记者介绍了企业信用评估的情况。

计划整合部门数据打造平台，率先用于政府招投标

“各部门之间的信息交流需要顶层设计方案。我们起草并提交了济南市社会信用体系建设方案，其中包括组织多个政府部门联席会议。”牵头济南市信用体系建设的市发改委经济发展研究中心相关负责人付启全告诉记者。

付其全表示，济南市信用体系将建立“一张网、三库、一平台”。 “一网”就是5月上线的“信用济南”网。企业法人信用数据库、非企业法人信用数据库、个人信用数据库和信用平台正在规划建设中。平台建成后，将首先应用于政府招投标、公共资源申请等领域。

建立数据库的第一步是收集和整理分散在各个部门的企业和个人信用信息。 “这个信息涉及到济南市40多个政府部门，如果要统一协调，就必须有相关机制到位。”

事实上，中央层面的顶层设计正在布局。在近日召开的社会信用体系建设部际联席会议上，中国证监会、国家卫生计生委、国家安全生产监督管理总局、国家工商总局、国家食品药品监管总局而药监、税务总局等部门也纷纷对信用体系表达了看法。介绍了信息系统建设、信息采集报送、失信行为联合惩戒等情况，并对下一步信用信息共建共享作出部署。

另一方面，地方政府几个部门之间的小规模“联合”也在不断发生。济南市政府办公厅近日下发通知，探索建立统一的食品信用分级标准，推动食品安全信用评价结果与行业准入、融资信贷、税收、土地审批等制度联动，建立健全食品安全信用评价体系。对失信行为实行联合惩戒。机制。

信息披露之难及如何保护个人隐私

“从我们在杭州等地的检查中可以看到，这些地方的征信体系更多是针对企业的，个人征信备案和申请的案例并不多。”付其全告诉记者。与企业相比，推出个人征信平台最大的问题是隐私保护。 “数据平台一旦建成，不使用就会变成死数据库。但是，个人信息如何公开，如何在各个领域使用，是一个需要研究的课题。”

记者了解到，目前国内大部分已建立公民个人征信平台的地区采用的是只能由本人或经其授权才能查询的方式，由本人决定是否提供信用。记录给别人。根据国家近日发布的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，每个中国公民将拥有统一的社会信用代码。包含金融、工商登记、纳税、社保缴纳、交通违法等信用信息，将极大促进个人信用的普及应用。

对此，有人认为，当个人信息从之前的分割情况汇聚成统一的信用代码时，意味着透明度大大提高。一旦使用不合理，面临的信用风险就会更大。当前当务之急应该是加快制定保护个人隐私权的法律，明确个人信用信息从采集到使用各个环节的规​​定。

相关链接

国外的信用体系是怎样的？

美国模式：美国自20世纪30年代以来，每个合法公民都必须持有有效的“社会安全号码”。这个数字对于每个人一生来说只有一个。一生的信用记录串在一起，包括银行帐号、所得税申报号、信用卡号和社会医疗帐号等。由于其唯一性，一些大学直接将其用作学生注册号，许多公司也使用它作为他们的员工编号。只要将这个号码输入到全国联网的计算机中，就可以查到这个人的所有信息，包括教育、工作、保险、税务等，如果有不良的税务记录，就会永远伴随着他。当然，查阅这些记录必须得到被询问人的授权。

日本模式：以银行协会为中心的会员制模式。银行等金融机构作为会员，可以共享协会内其他客户的信用信息，其自身信息也必须无偿提供给其他会员。该模式覆盖范围较窄，通常只能支持行业内部使用。

欧洲模式：由政府部门牵头，政府设立专门机构负责登记、数据收集、消费者个人信用记录的管控，不参与商业活动。必要时向需要个人信用信息的机构免费提供所需信息。