深入解析征信与银行流水分析课程提纲：全面掌握个人与企业信用评估方法

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本课程大纲 1. 信用报告分析 1. 术语表 2. 信用报告查询渠道 3. 个人信用报告分析 4. 企业信用报告分析 2. 银行流量分析 1. 银行流量采集要求 2. 银行流量分析方法 3. 如何进行3、信用信息及银行对账单分析格式客户管理人员根据个人信用报告中的客观记录、借款人的婚姻状况、工作经营状况等，对借款人的信用状况进行主观判断。资产、负债、诚信等，是否借钱是账户经理自己的判断。配额数额的重要依据之一。一、术语解释 1. 信用卡、准信用卡 2. 信用额度、共享信用额度、已用额度、信用卡最低还款额 3. 贷款按风险等级分为五类：正常、特别关注、和不合格。等级、可疑、损失，后三者为不良贷款 4、注意“C”和“G” C 表示正常结算的账户注销，即正常情况下的账户终止； G表示终止，是指除结算以外的任何形式的终止账户，例如坏账核销；二、信用查询渠道 1、我公司查询：借款人授权我公司查询，借款人填写《信用授权查询表》。 2、网上查询： （1）首先需要在征信平台进行注册。 （2）填写您的真实姓名、身份证号码等信息。 （三）提交询价申请。 (4)次日获取查询结果。 3、个人可以到中国人民银行查询（央行允许每人每年免费查询两次，第三次开始收费）。三、个人信用分析 个人信用报告信息包括以下几栏： （一）个人基本信息：包括个人姓名、电话、住址、工作单位、居住地址（性质）、职业等； （2）信用概要：贷款概要、信用卡概要 （3）信用交易明细：如个人贷款、信用卡、为他人贷款担保、历史贷款记录等信息 （4）对外担保记录 （5）查询记录 3个人信用分析个人基本信息分析重点： 1、如果身份信息中的电话号码已经缴费多年，在使用中，说明借款人比较踏实、稳定。

2、配偶信息：关注前妻、前夫信息，了解更多客户信息。 3、住宅性质：住宅性质为自有、未知或出租。 4、职业信息：可以反映借款人的生活史，是否有外地工作经历，关注是否会再次外出。是否有失败的项目？它们与当前的业务项目是否一致？信用摘要。信用交易详细信息。 。信用交易详细信息。信贷交易明细和贷款明细分析重点： 1、贷款余额总额，分析客户的资产负债率，是否过度负债。 2、分析历史贷款记录，是否符合开发流程、是否符合逻辑。 3、近期是否有到期需要一次性还本的贷款，必须确认借款人的还款来源。 4.根据其他银行贷款的到期日确定我们的贷款金额和期限，并在客户偿还其他银行贷款之前收回我们的贷款。 5、通过还款方式和每月还款金额来分析客户融资成本和每月还款压力，以确定我们的贷款金额。信用交易明细 6.信用记录分析。信用报告可以反映过去24个月的还款记录。 “/”表示该账户尚未开立，“*”表示本月没有还款，即本月没有使用过。 N代表正常还款，C代表结账核销，G代表结账（坏账核销）。 7、“1”表示1个月内逾期，以此类推，7个月及以上显示“7”。客户逾期容忍度，“1”---“2”客户可能忘记还款，“3”及以上为逾期，需要分析借款人的还款能力、还款习惯和还款意愿。

信用社农户贷款经常逾期“7”以上，特殊情况给予特殊处理。其他银行的还款记录很差，这让我们管理起来比较困难，而且已经成为一种自然的习惯。信用交易详细信息。信用交易明细中信用卡使用明细分析要点： 1、信用卡透支应重点关注信用额度和当期透支额度，必须计入负债。 2、透支额度是否已满，表明借款人的支出提前、更积极。 3、注意大额存款信用卡是否为分期卡。如果是的话，就类似于贷款，需要每月分期还款，必须计入每月开支。 4.信用卡与银行贷款略有不同。借款人责任意识较差，逾期情况较多。客户经理需要指导和教育客户。对外担保分析要点： 1、虽然我们为借款人提供的对外担保金额不计入负债，但我们需要谨慎，因为这会增加客户的负担，增加我们的风险。 2、可计入借款人对外担保额度，减少我公司贷款金额，防范风险。询价记录 询价记录 询价记录分析要点： 1、近期询价次数多，表明借款人资金紧张。 2、如果银行尚未发放贷款，则说明借款人不符合银行的借款要求。我们也应该保持谨慎。 3、同期查询后无银行贷款记录。询问借款人当时资金短缺的问题如何解决，可以揭示隐性负债。 4、由于该公司的信用报告上没有查询机构的名称，多次查询的借款人无法自圆其说。可以要求借款人提供其查询的中国人民银行信用报告。清楚地看到查询机构的名称是为了方便我们分析。

5.其他小额贷款公司要求借款人提供自己的信用报告。一般情况下，“查询详情”中的查询原因为个人查询、网上查询和信用卡审批。企业信用分析 1、企业基本信息（公司名称、注册时间、地址等）。 2、主要投资者情况。 3、公司直接管理人员、高级管理人员信息、历任单位情况。 4、其他直接关联企业（投资相关、投资者相关）。企业信用分析 5、流动负债信息汇总。 6、已清偿负债情况汇总（是否与企业发展相匹配）。 7. 负债的历史变化（三年记录）。 8.信用记录详细信息（债权银行）。银行对账单分析 银行对账单分析 1. 银行对账单采集要求 2. 银行对账单分析方法 3. 如何识别假报表 银行对账单的采集和分析是我们贷款评估的有力工具，是一种比较科学的评估方法，特别是对于那些对于没有正规财务报表和记账的商家和小微企业，我们可以通过银行报表了解借款人的经营健康状况并制定适当的措施。这样，适当的金额就可以分配给适当的人。收集银行对账单的要求： 1、核对银行对账单上的姓名，辨别真伪。 2. 要求收集的必须是最近的银行对账单。 3、最好收集近一年的银行对账单，至少收集近六个月的银行对账单。 4. 收集尽可能多的记录。银行对账单采集要求： 5、采集客户反映业务活动的银行卡对账单。 6、当客户提供银行对账单时，及时与客户一起分析银行对账单。 7、必须记录银行对账单分析，以方便后续审核和放款。前任人员做出判断。

8、如果客户有网上银行，可以复制电子版对账单，有助于统计和筛选。银行对账单分析方法 1、银行对账单通常在贷方表示投入（存款），在借方表示支取（提款）。 2、汇总主要包括卡存款、现有、转账、工资、网银转账、货款、人工费等。 3、从授信金额可以看出客户的现金流入情况。授信频率高、金额高，基本可以体现良好的经营状况。银行流量分析法 4、授信金额能否超过销售金额？不能超过可能存在的销售账户欺诈行为（过多的现金交易除外）。如果可以超过，警惕几张有借记的卡，检查方法，比较几张卡，看看是否有相同的金额在同一天转入另一张卡。另外，观察借方余额，是否有大笔资金立即拨出（转出）。 5、营业额与业务相符吗？比如每个月的营业额不足十万，而银行的营业额往往每个月几十万。分析一下可能性：一是故意做大额营业额，二是有其他投资，三是帮助别人。帐户。 6、银行对账单存款项目与销售明细是否一致。银行流量分析方法 7、取款项目与营业费用是否一致。 8、工程相关行业的银行对账单是否可以核对并与工程合同一致。同期报表及项目合同分析，可分析项目金额、付款情况、应付账款、应收账款、利润等。 9、分析大额交易是否为应收应付（隐性负债）。银行流量分析方法 10、通过银行流量可以分析淡季和旺季。 11、每月是否有固定扣除额（分析是否存在隐性负债）。

12、客户实力日均余额分析：一是可以分析借款人每月的营业利润；其次，可以分析借款人每月的还款能力。如何分析银行对账单 13、资金使用情况汇总内容分析。 14、询问借款人银行营业额占总营业额的比例，计算借款人的营业收入，并核对与销售台账是否一致。 15、分析结算金额和频率的波动性，分析借款人业务的变化。 16、日均余额分析借款人的业务稳定性和每月还款能力。如何分析银行流量 17、通过交易网点分析上下游客户，分析支付方式，分析应收账款和付款情况。 18、银行POS机消费分析：询问借款人信用卡消费占总营业额的比例是多少，倒推计算出借款人的营业额。如何识别假报表 1.随机找一笔交易，打电话给银行辨别真伪。 2. 与客户一起去银行领取银行账户。 3. 使用较早时期的营业额，例如一年。很少有人粉饰半年前的营业额。 4、节假日频繁出现的对公账户余额可能是假的。如何识别虚假交易 5、检查大额交易的原始凭证，能够识别真假交易。 6、结算目的、结算对象、结算频率是否异常，可以识别虚假银行交易； 7、交易地点分析，改变地点增加交易，分析资金活动规则是否正常。如何识别假流水 8、多张卡相互转账、公私之间转账、朋友之间转账，赚大额流水。 9、银行当期季度结息，本期交易是否有结息记录，并识别本期交易的真实性。信用分析格式 1.借款人是否本地、婚姻状况、是否拥有住房。

2、了解借款人近年来工作单位或经营项目的时间、地点；记录当前经营项目的贷款信息： 3、贷款信息：每笔贷款的贷款总额、贷款时间、期限、还款方式、每月还款金额，同时要求借款人了解每笔贷款的真实用途贷款;是否有已到期或即将到期需要偿还的贷款； 4、信用卡数量及透支金额。 5、逾期情况分析。 6、对外担保情况分析。 7.查询次数分析。摘要描述：银行流量分析格式 1.银行流量是否真实，是否有卡转账增加流量 2.每月银行现金流存款统计，是否能反映经营情况及周转比例 3.是否有固定金额？扣除额（隐性负债） 4.大额存取款，分析来源及用途 5.汇总内容是否异常 6.日均余额分析 7.装修贷款要求：银行对账单可反映工资收入 汇总描述 谢谢每个人！感谢您的观看！