网贷陷阱：8000元贷款变1.4万，借款人需警惕虚假宣传与高额费用

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● 8000元网贷，提前还款共需支付本金、利息和担保费近14000元。这样的经历，很多人都在发生。目前，虚假宣传、诱导贷款、“断息”等网络贷款乱象依然不同程度地存在。许多借款人深陷网贷泥潭无法自拔。

● 目前，直接从贷款本金中扣除“头利息”的情况比较少见。但“头利息”是以手续费、信贷费、担保费、查询费、付款时应付利息等名义变相收取的。

● 部分网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应进一步加强监管，集中整治；借款人也应增强防范意识，避免上当受骗，在权益受到损害时敢于依法维权。

去年10月，安徽大二学生李子建（化名）在某网贷平台借了8000元，并同意分12个月分期偿还贷款。贷款前，他特意咨询了网贷平台客服，确认除利息外没有其他费用。然而，当年11月第一次还款时，平台除了本金和利息外，还要求他每月缴纳550元的担保费。

李子健感觉自己被骗了，要求提前还清贷款。网贷平台要求他足额缴纳12个月的利息和担保费，加上本金，共计近1.4万元，态度强硬。由于担心家人知道他在国外借了钱，影响自己的信用评分，李子健无奈只能通过向同学和其他网贷平台借钱来还钱。

李子健的经历目前正在很多人身上发生。 《法治日报》记者近日调查采访发现，目前虚假宣传、诱导贷款、“断息”等网络贷款乱象依然不同程度存在，不少借款人受困深陷网贷泥潭无法自拔。多位专家指出，部分网贷平台涉嫌虚假宣传、违规营销金融产品，应进一步加强监管，集中整治；借款人也应增强防范意识，避免上当受骗，在权益受到损害时敢于依法维权。

网贷需要各种费用，砍头利率品种层出不穷。

5000元贷款，实际收到金额为4500元，本息按5000元计算。这是家住北京市朝阳区十里堡的张扬（化名）两年前的一次遭遇。当时，他刚刚辞职，找不到工作，就在知名网贷平台上申请了贷款来支付房租。

“当时，我仔细询问对方是否有其他费用，利率是否高。对方回答说，没有其他费用，利率低，所以我就贷款了。没想到，协议签订后，对方立即以手续费的名义扣除了500元。”张扬回忆道。

这种贷款人向借款人贷款时先从本金中扣除一部分钱的行为称为“斩首利息”。 2019年，央视3月15日晚会曝光“714高炮”高息网贷，“斩首利率”也被人熟知。

记者调查发现，如今直接从贷款本金中扣除“头利息”的情况比较少见，而是以手续费、信贷费、担保费、查询费、利息等变相收取“头利息”。需要在付款时支付。 ”的情况比较常见。

“还有一些网贷平台要求借款人同时购买会员、保险等服务，或者购买虚拟物品、商城产品等，这些都是变相的‘头部利息’。”上海中联（成都）律师事务所郭晓明律师表示，收取“头利息”的形式多种多样。判断的关键在于贷款合同金额与实际收到的金额是否一致，以及贷款前或贷款后短时间内是否存在其他强制收费。

采访中，一名借款人向记者反映，今年1月15日，他从保险公司办理了7万元网贷，分期36个月。签订协议时，对方承诺不会收取额外费用，但当他能够偿还债务时，却发现对方将贷款与保险捆绑在一起。每个月除了偿还本息外，还要缴纳875元的保费。三年下来，光是保费就需要3万多元。经过多次投诉，对方同意退还保费并停止收取。

在另一位借款人的引导下，记者下载了一家旅游公司的App，找到了其网贷页面。记者发现，想要借钱，就必须开通其会员资格。借款人称，今年7月和10月，他共借了3笔，每笔2000元。贷款期限为1个月。每笔贷款都需要会员资格。会员费219元，会员服务不是你需要的。

华东政法大学教授任超表示，“头利息”本质上是高额利息的预扣，其行为在法律上被定义为违法行为。根据《民法典》第670条和民间借贷案件司法解释的规定，提前从本金中扣除利息的，法院应当认定实际贷款金额为本金，借款人可以主张贷款金额和贷款金额按实际贷款金额返还。兴趣。

“现实中，存在贷款一发放就要求借款人偿还大量利息的情况。大部分贷款都是为了应急，过早要求借款人和利息偿还，造成困难。”为了让借款人享受到贷款的好处，根据民法典的相关规定，应按照实际贷款金额和期限计算利息。”北京理工大学法学院教授孟强表示。

有借款人问：“首付利息”是不是骗局？对此，中国政法大学刑事司法学院副教授谢舒分析，“斩首新闻”涉及的虚假宣传需要根据具体情况进行甄别。究竟是基于真实情况的“夸张”，还是纯粹出于非法占有的目的。此外，捏造事实或隐瞒真相是区分一般虚假宣传和欺诈的关键。

虚假广告诱导消费者，网贷平台收到大量投诉

“资金利息”只是网贷乱象的一个缩影。记者调查发现，目前不少APP和短视频平台充斥着大量网贷广告和接入端口。 “授信额度高、利息低、手续便捷、放款快”几乎是这些网贷平台常见的口号，有的甚至标榜“零利息、可循环、免息高达××元”。

在一些短视频直播平台上，视频下方的评论区有很多网贷推广广告和链接。记者在其中一个视频下留言：“我急需5000元，有人可以帮忙吗？”过了一会儿，就收到了十几个人的私信，向记者推荐各种网贷平台。记者上网查询发现，这些网贷平台均收到大量投诉。

“我借了6万元，一万元最低利率2元，申请方法很简单，点击视频下方的链接，输入手机号码和身份信息即可申请。最高额度为20万元，5分钟后到账。”这是一个短视频平台上的网络贷款广告。

今年年初，大三学生小陈想买一部手机。看到上述广告后，他申请了2000元的三个月分期贷款。然而，利息和逾期违约金却远高于他的预期——每月利息约50元；加上逾期不到半年的违约金，网贷公司要求他偿还近4000元。最终，小陈在家人的帮助下还清了贷款。

在小陈的引导下，记者还下载了网贷平台。完成身份认证和人脸识别后，记者输入银行卡账号，填写个人基本信息、资产信息、紧急联系人等，完成上述信息后即可提交贷款申请。

该平台的贷款期限可分为3个月、6个月、9个月、12个月。记者查询发现，如果12个月分期借款1万元，每月需要还款923.95元，12个月总共还款11087.4元。日均利息近3元。贷款期限越短，利息越高。由于记者没有办理整个贷款流程，因此后续是否会产生其他费用不得而知。逾期费用的计算比较复杂，包括逾期违约金、服务费、催交费等。

在“黑猫投诉”平台上，网友对该网贷平台进行了4.2万余条投诉，均为“欺骗性诱导贷款”、“年利率超过30%”、“高利贷”、“暴力”等投诉。收藏”。

此外，记者调查发现，一些网贷平台与美容、培训机构勾结，通过夸大宣传、诱导消费、签订“美容贷”、“培训贷”等方式，欺骗消费者购买自己买不起的消费物品。 。

记者查阅中国裁判文书网发现，部分案件曝出“培训贷”套路：培训机构在面试求职者时对求职者进行技术测试，并以“说话技巧”为由诱导求职者接受培训。认为检验结果不合格。 ，承诺培训合格后高薪就业，并推荐求职者与其合作的网贷平台签订贷款合同。

为了了解“美容贷”的情况，记者以准备隆鼻为借口，加入了整形美容交流群。当记者指出预算不足时，不少美容医生主动加记者为“好友”。 “为了美丽，花一点钱是值得的。” “很多女士都会选择分期贷款。” “利息低，负担小。”他们极力推荐“美容美贷”。

据中消协统计，“诱导消费者申请网上美容贷”是今年上半年全国消协接到的最常见的美容美发投诉之一。

在暴利驱动下，屡禁不止，继续加强监管，依法维权。

事实上，近年来，我国对网贷乱象问题高度重视。 2019年，中国互联网金融协会发布《网贷虚假广告涉嫌欺诈、侵犯消费者权益的风险提示》；同年，中国人民银行等四部门发布《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》，规范网络借贷。借贷行为。在打黑除恶过程中，“套路贷”也是重点打击对象之一。

然而，网贷乱象为何不断被禁止？

任超表示，在严格管控下，不少机构和平台仍然涌入非法网贷，铤而走险。根本原因是巨大的利润。一方面，正规金融机构对借款人资产和信用审核要求较高，部分中小企业和个人无法及时获得贷款，因此有需求；另一方面，平台的去中心化性质和手段的隐蔽性，使得监管机构很难彻底清理此类违法违规行为。

孟强认为，这些应用程序和网络平台都构成了电子商务法中明确的电子商务平台经营者的主体地位。如果只是提供交易场所，那么其责任和义务相对较轻；参与借贷行为，或者未参与借贷行为但明知存在违法行为而未制止或纠正的，平台经营者将与借贷人承担连带责任。

北京吉仁律师事务所高级顾问龙飞指出，此类含有“无抵押、无担保、无征信、低息、快贷”的网贷广告，实际上包含了各类“斩首利息”等费用。已涉嫌构成虚假宣传。此外，一些网贷平台可能根本不具备放贷资质，涉嫌非法营销金融产品。一些平台还涉嫌侵犯用户个人信息、侵害消费者合法权益。进一步加强督导和集中整治。

《消费者权益保护法》规定了网络交易平台提供者在一定条件下依法承担的先行赔偿义务。为进一步规范网贷平台，龙飞建议从民事赔偿角度强化平台责任，推行网贷平台商先行赔偿制度，并在此基础上推动网贷平台商做出更有利的决策。给消费者。承诺切实保护消费者合法权益。

“对网贷平台的监管应以建立行政执法与刑事司法之间规范化、常态化的数据共享机制为基础，让各监管部门共享网贷平台的相关财务数据，以判定是否存在违法行为。”或犯罪。对行为进行研判。”谢舒说道。

如何防范网贷平台设置的套路和陷阱？

孟强建议，消费者要理性消费，不要盲目追求过度消费、超前消费。同时，也要提高判断力，不要被一些表面的“福利”所迷惑。签订相关贷款合同时，请仔细阅读条款，避免出现不公平条款和陷阱。当权益受到侵害时，我们要敢于依法维护自己的权利。

“可以向相关协会和执法部门投诉、咨询律师、提起诉讼等。如果遇到暴力追债等违法犯罪活动，要及时向公安机关报案。”孟强说道。

“需要借钱的人一定要向正规金融机构申请贷款，不要轻信网络、手机短信中的小广告。打着正规平台旗号宣传的一定要经过核实确认，以免被骗。” ”龙飞说道。 （记者韩丹东、见习记者张守坤）