中小银行普惠金融之道：差异化发展与数字科技创新

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编者按：近年来，党中央、国务院高度重视普惠金融发展。中小银行是地方金融供给的重要力量，其在普惠金融供给侧的努力尤为关键。如何在激烈的竞争中打造差异化发展优势，在实现自身发展壮大的同时实现普惠金融？如何积极拥抱数字技术，创新服务模式，提高服务效率？普惠金融如何实现商业模式的可持续发展？这已成为摆在中小银行面前的重要课题。中国财经网推出“中小银行普惠金融”高端访谈系列栏目。

中国网财经8月1日讯（记者曾强王金瑞）近年来，我国普惠金融的覆盖面和可及性大幅提升。作为我国金融体系的重要组成部分，扎根地方的中小银行更了解区域发展特点和优势，拥有覆盖基层的广泛服务网络，能够更好更快地应对相对较短、基层客户小额、频繁、紧急的金融需求。响应是推动地方经济发展、发展普惠金融的重要力量。

近日，潍坊银行党委书记、董事长严廷军在接受中国网财经记者采访时表示：“潍坊银行作为地方城市商业银行，始终坚持‘立足地方经济’的市场定位。立足小微企业，立足城乡居民，积极践行自身社会责任 近年来，我们深化数字化转型，加强技术、渠道、产品、服务创新，着力深化数字化转型。 、细化和深入本地市场，推动普惠金融高质量发展。”

依托惠农支行构建惠农服务体系

农村金融服务是我国整个金融体系中最薄弱的环节，大力发展农村普惠金融成为金融机构关注的重点。中小银行在县域拥有大量营业网点，是促进地方经济发展和农村金融服务的骨干力量。

潍坊市作为国家农业产业化的发源地，农业资源深厚，农业科技先进。是全国重要的优质农产品生产、加工和出口基地、全国蔬菜之乡。 “潍坊银行以服务地方经济社会发展为己任，立足潍坊沃土，深耕农村金融市场。”严廷钧说道。

谈及农村金融服务痛点，严廷军坦言：“对于城市商业银行本身来说，其营业网点大多集中在城市地区，对于广大农村地区来说，主要依靠支农服务点来到达和服务。”提供金融服务，信贷业务多依靠经理来回办理，农村金融服务呈现出“覆盖浅、效率低、成本高”的典型特点，难以真正落地。触达并精准服务金融需求农村市场。”

严廷军表示，潍坊银行惠农服务体系的关键是惠农支行。惠农支行是本着“轻投入、深覆盖、细服务、强枢纽”的思路，在县内重点乡镇或地区设立的以惠农为主要功能的轻型支行。其业务定位主要围绕“服务助农”经营、优质资产变现、“金融+非金融”生态建设”打造全面满足农村客户金融需求的关键枢纽。

“惠农支行作为银行内部独立的管理分类，其主要特点是‘两轻、一重、一优’。”严廷均认为，首先是轻人员。在严格遵守监管要求和内部管理制度的前提下，按照精简的原则配置人员，注重提高人员效率。二是轻投资。设立在辖区内有利于辐射服务的重点城镇或郊区。营业场所以租赁为主，分支机构营业面积控制在200至300平方米，以控制网络建设成本。三是注重管理。惠农支行立足重点乡镇枢纽地位，成为重要的前沿和联系纽带。对涉农服务点实行制度化、规范化、规范化管理，有效解决涉农服务点总体布局、人员管理和风险防控问题。解决问题，形成安全高效的运营体系，真正打通金融服务“最后一公里”。四是服务优良。惠农支行在充分配备分行服务功能的基础上，聚焦农村市场，开展产品和服务创新，打造区域最优服务能力。

2021年8月，潍坊地区首批3家惠农网点——青州王母宫网点、昌邑六团网点、临朐吴泾网点相继开业，有效解决了村民办理业务的距离和时效问题，不断拓展惠农网点。服务范围。扩大服务半径，对于服务“三农”和小微企业、丰富农村金融服务业态、推动乡村振兴战略发挥了积极作用。

值得注意的是，潍坊银行围绕落实国家乡村振兴战略，确定了“服务下沉”的战略重点，明确了“进企惠农”的发展战略，成立了推进乡村振兴委员会。构建惠农服务体系，全面打造“一四”1.“惠农”服务模式，建立支持乡村振兴“5361”机制，深入探索农村金融服务领域，用金融水浇灌乡村振兴沃土。

持续推动新公民金融服务升级

新公民群体是普惠金融的对象。今年3月4日，银保监会、央行发布《关于加强新公民金融服务的通知》，提出支持和鼓励银行保险机构提高新公民金融服务的可及性和便利性。切实增强新公民的获得感、便利感。幸福、安全。

在政策引导下，潍坊银行率先打造“四横八纵”普惠金融产品体系和“一温四度”零售金融服务体系，新增公民贷款四大类、优惠贷款、按揭贷款、快捷贷款11 以各类产品为核心，实施“五专”举措，围绕新公民差异化需求，开展多方位、多层次的产品和服务创新，持续推动升级为新公民提供金融服务，并展示我们作为地方法人金融机构的责任。

同时，潍坊银行不断细化新公民服务举措，推出大学生“小松成长”计划。与共青团潍坊市委、潍坊市青联联合推出“青松计划”，针对不同年龄段的新公民青年群体，满足新公民的需求。其就业、创业、购房、消费、医疗、教育等领域的金融需求涵盖优惠利率、绿色通道、流程优化、专享权益等服务内容，全面提升获得感、幸福感和幸福感。年轻人的归属感。

近期，潍坊银行还推出了“新公民消费贷”和“新公民大学生研究生贷”两款新公民专属网络信贷产品。此外，该行在各网点为新公民开设了专门的服务窗口，标识醒目，帮助新公民高效、快捷地办理开卡、转账、缴费等服务；将服务延伸至工厂、建筑工地，为新公民群体提供更精准的金融服务。针对新公民的特点，潍坊银行设计了个人银行账户简易开户服务流程，为新公民客户提供匹配的非柜面业务交易限额、灵活预约账户功能等个性化服务，有效解决外地打工、进城务工等新公民问题。开户困难、账户功能不完善等问题。

依托“新市民之家”，潍坊银行打造各类服务场景，已开设和平路支行、崇文街支行等4家“新市民之家”。定期举办金融夜校、少儿财商教育等活动，为新客户提供服务。向公民普及基础金融知识，开展志愿服务，为新公民就业群体提供生活、出行等方面的暖心服务，不断提高服务新公民群体的能力。

严廷军表示，下一步，潍坊银行将继续扩大新型市民服务覆盖范围，细化各项服务举措。新公民信用融资方面，将根据新公民群体收入和资金需求特点，探索多维度信用评价体系，丰富产品供给，降低融资成本。对吸纳新市民就业较多的小微企业，加大信贷资源倾斜，在同等条件下给予更大的金融支持。在支付结算方面，减费增利，减免新公民开户、结算、担保等费用，为新公民提供专属银行卡产品、储蓄存款产品和专属权益。围绕衣食住行等方面的利益，形成多元化、个性化、专业化、差异化、普惠性的新公民金融服务体系，为新公民群体提供全生命周期的综合金融服务。

加大小微企业救助力度

今年以来，受疫情持续影响，小微企业经营压力和信用风险加大。加大对小微企业的救助力度正在成为商业银行普惠金融业务发展的重点。

“COVID-19疫情的爆发对小微企业的发展产生了巨大影响。虽然我们已经度过了疫情初期最困难的时期，但进入后疫情时代，内外部环境发生了深刻变化。尤其是疫情多点蔓延的不确定性，始终会对小微企业产生影响。严廷军表示，金融机构积极响应国家号召，出台了延期还本付息、发放信用贷款、降低融资成本等一系列帮助小微企业渡过难关的政策，缓解了企业经营困难，对企业经营起到了积极的助推作用。

严廷军介绍，潍坊银行加强顶层统筹，制定惠企政策。按照“急事急办、特事专办”的原则，开通了抗疫信贷、前置审批、预约抵押登记绿色通道，确保贷款资金高效拨付。积极落实延期还本付息政策。针对受疫情影响的客户，“一企一策”和“一户一策”区别确定并落实延期还本付息具体方案，合理设定客户还款宽限期。期限内，对受疫情影响的客户，不再收取贷款罚息和承兑预付利息，也不再报告违约信用信息。

严廷军表示，潍坊银行对因疫情推迟复工、暂时还款困难的企业，灵活采取延期、免本续贷、以新还旧、紧急转贷等措施一、稳定企业信用。今年以来，展期64笔，金额4.45亿元，无本金续贷533笔，金额27.72亿元，新贷旧还款197笔，金额16.62亿元，年末紧急在贷业务余额6月份46.72亿元。

数据显示，截至2022年5月末，潍坊银行普惠小微企业贷款（不含票据融资）余额199.10亿元，较年初增加34.04亿元，位居城商行第一。全省银行，较年初增长20.62%。 %，在全省城市商业银行中排名第二，高于各项贷款增速3.99个百分点，有9675户，较年初增加1087户；普惠小微贷款占各类贷款比重为17.24%，较年初提高0.58个百分点。

“下一步，潍坊银行将坚持回归本源、服务地方实体经济的定位，充分发挥地方法人优势，主动承担责任，持续优化建设围绕小微企业、乡村振兴等普惠金融重点领域，建立健全普惠金融服务体系。稳步拓展普惠业务。”严廷军表示。

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