金融科技发展对我国商业银行的冲击与机遇及应对策略
近年来，随着以大数据、区块链、人工智能为代表的科技快速发展，金融科技应运而生，金融行业也发生了变化。经济的运行也在金融科技的助力下逐渐突破传统方式。发展模式。金融科技的兴起对于传统金融机构来说既是挑战，也是难得的机遇。尤其是对于我国商业银行来说，金融科技的发展对其产生了明显的影响，也给其转型升级带来了一系列挑战。发展机会。我国商业银行应如何应对金融科技发展过程中的影响和机遇？如何更好地利用金融科技实现自身转型升级和经营业绩的可持续增长，是商业银行必须面对和迫切解决的问题。 。
一、大型商业银行的对策建议
（一）利用金融科技创新业务流程和交付方式
商业银行传统的业务提供方式依赖于线下网点银行与客户的联系，受到时间和空间的限制。手机银行、网上银行等线上渠道通过互联网连接银行和客户，突破时间和空间限制，降低线下网点建设和运营成本，从而增加利润。同时，商业银行线下分支机构规模巨大。利用线下网点的渗透，将日常碎片化的线下业务快速转移到线上渠道，实现线上线下的相互导流。
此外，线下和线上渠道协同发展，可以实现集约化经营，改变线下规模不经济的现状，整合线上线下业务规模，实现二次规模经济。对于大型商业银行来说，单纯依靠线上或线下渠道开展业务是行不通的。单一渠道经营不仅会失去部分客户，还会增加单一渠道经营的压力和成本。整合线上线下渠道，实现优势互补、相互引流，充分发挥金融科技对经营业绩的放大和叠加作用。
（二）在尊重金融本质的前提下发展金融科技
商业银行资产规模等涉及传统业务的变量对商业银行的经营绩效也有着不可忽视的影响，这说明商业银行在开发新兴技术和创新金融产品和服务时不能忽视传统业务。在互联网背景下，特别是大型商业银行应改变传统发展方式，向数字银行转型；另一方面，也要坚守金融本源，切实服务实体经济，做好战略布局。
作为金融机构，商业银行的根本使命是促进资金筹措、优化金融资源配置、服务国民经济发展。商业银行的长远发展应立足于服务实体经济，避免失去生存和发展的真正基础。商业银行要突破利润增长瓶颈，必须从根本上转变发展模式。以“80/20法则”为指导的传统理念已经不适应新兴经济体的发展。必须开拓长尾客户市场，挖掘新的利润增长点。
金融科技带来的信息化可以帮助商业银行提高经营效率，积极运用大数据、云计算等新技术推动大数据征信平台上线，为金融机构精准授信放贷提供有力数据支撑。利用新兴技术，可以实现金融产品和服务的精准定制和推出，打造数字化、私人银行，实现战略转型升级。
（三）吸引科技人才，加强与金融科技企业交流
金融科技企业的快速发展必然对商业银行产生重大影响。但两者的关系不应是竞争关系，而应进一步深化彼此沟通与合作，形成优势互补的融合空间，促进共同发展。 。尤其是大型商业银行应与时俱进，积极招募科技人才，与金融科技公司深入交流，积极发展金融科技，实现可持续发展。
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一方面，大型商业银行开发自己的技术，需要科技人才的贡献。积极吸引新型科技人才，为商业与技术深度融合奠定长远基础。还可以与科技公司合作，收购技术齐全的科技公司。短期内，商业银行可通过外部合作、收购等渠道，加强对外沟通，积极达成专业合作。
传统商业银行在新兴技术方面存在短板。在补充新人才的同时，还可以通过与科技公司合作，提升金融科技开发能力。科技公司非常具有创新性，技术人员的思维方式与银行员工完全不同。双方不仅可以进行技术合作，还可以拓展业务领域。与科技公司合作可以提高银行的效率，相应的成本也会降低，从而实现经济效益的提升。
另一方面，大型商业银行也可以与金融科技公司深度合作，将金融科技公司的技术优势运用到自身的业务流程中。金融科技公司可以通过商业银行的参与更好地掌控自己的数字金融环境。优化并进一步拓展金融服务应用场景，同时也获得更多融资、金融、创投支持。具体来说，商业银行和金融科技公司可以发挥各自在不同领域、不同业务的优势，开展深度合作。
比如商业银行的业务有非常好的、稳定的增长能力，对金融资产和风险管理有很好的控制力，这些都是这些城市金融科技公司所不具备的能力。对于金融科技公司来说，其相对于商业银行的最大优势在于其庞大的数据分析能力和吸收长尾客户资金的能力。商业银行的这些短板也是需要弥补的短板。两者持续深入合作，可以充分发挥各自优势，实现双方业务和优势的有效互补。
国有大型商业银行通过加强与金融科技公司的进一步合作，不仅可以更好地利用金融科技发展自身金融业务，创新自身金融服务场景，丰富自身金融产品多元化，打造自己的金融品牌。金融服务将更加便捷高效，同时也促进金融市场健康有序稳定发展。
二、中小商业银行的对策建议
（一）应用金融科技支持业务创新，实施差异化战略
随着以大数据、云计算、区块链等技术为基础的金融科技的发展，金融业务业态、流程、成本和核心竞争力都发生了变化。加强金融科技应用已成为整个银行业的基础。战略布局的重中之重。对于大型商业银行来说，与金融科技公司的合作可以帮助其降低运营成本、提高效率。同时，还可以利用大数据技术，强化风险管控能力。
但总体来看，金融科技对以股份制银行、城商行为代表的中小银行影响较大，将导致其业务不断受到大型商业银行的侵蚀。因此，中小银行在发展金融科技的同时，应支持自身业务创新，利用金融科技实施差异化战略。
比如，对于股份制银行来说，与五大国有银行相比，其经营特点较为突出。招商银行零售业务领先行业，兴业银行有“同业之王”美誉，中信银行公司业务表现突出。因此，股份制银行在开发和部署金融科技时应体现自身特色，更好地实施差异化战略。
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对于城市商业银行来说，发展金融科技还面临着经营缺失、现有管理机制不匹配、金融资源投入超出自身负担等重大困难。针对城市商业银行发展金融科技面临的问题，城市商业银行可以基于深耕区域和市场，以差异化策略支撑战略，利用金融科技助力业务创新，全面提升经营能力。多方面的商业价值。应用金融科技支撑业务创新，打造区域差异化优势，塑造新型服务体系，创新客户管理体系。
（二）提升中小银行经营能力，实现金融科技内部融合
中小商业银行在资本规模和经营能力方面处于劣势。与此同时，中小商业银行也更容易受到金融科技发展中挤出效应的冲击和冲击。因此，中小商业银行在发展金融科技时也存在着自身的短板。要想更好地发挥金融科技的赋能作用，就必须运用金融科技更好地实现自身发展。中小商业银行需要不断提升经营能力，实现金融科技的国际化和融合。
一是明确战略定位。首先是进一步明确自己的市场定位和客户群体。目前在我国，很多商业银行的战略定位都比较相似。比如，很多城市商业银行要深耕区域，服务区域经济发展。不过，为了盈利，他们也开始开展跨区域业务。与此同时，我国商业银行在实现转型的过程中，也普遍将自身定位于发展零售业务；其次，要明确金融科技自身转型的战略定位。
中小商业银行必须依托和服务于自身长远转型战略，对发展金融科技的目标、路径和效果进行战略定位，设计出一条与自身发展相一致的清晰的金融科技发展路径。最后，我们需要战略性地重新定位我们的技术架构。从自身技术基础出发，根据金融科技发展的战略要求，选择了“金融+科技”的道路。
对于中小商业银行来说，由于资本规模、运营能力等不足，在发展金融科技的过程中，可能需要更多地依赖外部金融科技公司提供技术支持来建设自身的基础设施。用于创新应用场景，开发和使用特定的业务应用。
二是注重客户体验，创新服务渠道和平台。一是要把移动APP平台和实体网点共同发展，同时不断优化和智能化改造APP平台、实体网点、手机等传统渠道和平台。具体来说，一方面可以充分利用大数据、区块链、人工智能、生物识别等技术进行优化和智能升级，另一方面增强人性化服务体验、简化APP平台。业务流程方便客户业务办理。
结论
除了开发和创新移动APP平台外，还必须以实体零售店为基础。目前，互联网银行发展迅速，如网上银行、微众银行、新网银行等。但这些互联网银行没有自己的实体服务网点，一定程度上给客户带来了心理上的不确定性和不安全感。 ，很容易给人一种互联网金融公司的错觉。
通过实体网点与移动APP平台的协同发展，一是可以进一步巩固顾客对自身的认可度和忠诚度；其次，通过服务渠道和平台的创新，可以使其服务效率更加便捷、快捷，提高自身运营能力和效率。
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