惠民保产品：从爆发式增长到回归理性，发展中存在问题与新尝试并存
近年来，惠民保险产品从爆发式增长走向回归理性，保险消费者购买相关产品也更加理性。作为保险行业重大现象级产品，惠民宝产品为有效减轻人民群众医疗负担、提高保险意识发挥了积极作用。但经过几年的发展，部分惠民宝产品也存在保费“上调”困难、产品迭代“叠加保障”、消费者获得感较低等问题。在推广和销售过程中，惠民宝产品也出现了监管部门明令禁止的行为。
在探索实践过程中，不少地方做出了一些新的尝试，推出了更有针对性、细分化的保险产品，造福于民。例如，一些地方将原有的惠民宝产品升级为基础版和升级版，一些城市推出了针对护理、长期护理的城市型补充医疗保险，一些机构推出了职业补充医疗保险产品。
但也有一些产品因不同原因停产。 “以退为进”：惠民保险产品研究观察——基于复旦大学中国保险和社会保障研究中心近期发布的73款已停产惠民保险产品分析显示，截至2023年11月15日，各省区市、直辖市共推出惠民产品284个，其中73个产品已停止运营，占比约25.70%。停产产品中，正式运营前停产的产品有3款，持续1期的产品有48款，持续2期的产品有17款，持续3期的产品有4款，持续4期以上的产品有1款。
原因包括养老保险公司新规禁止经营短期健康险、省内监管政策要求统筹多个产品合并经营、参与主体主动迭代产品适应市场需求等。 。
https://sns-img-qc.xhscdn.com/01026f01ktlkwic7xxx0119ecqzctxioju?imageView2/2/w/1080/format/webp
澎湃新闻了解到，一些地方的惠民保险产品经过一定时间的发展，退保人数逐渐增多，部分年轻人更倾向于购买百万医疗险、重疾险等商业保险产品保险。降低免赔额、追溯提高赔偿等措施，成为惠民宝产品优化升级、增强消费者获得感的重要举措。一些城市还根据产品分层，针对特定情况推出“0元补偿”。惠民宝产品。
此外，近两年，不少惠民宝产品在原保险期限结束后，纷纷宣布延长保险期限。产品地点包括北京、上海、江苏、山东、湖北、广西、河南等。对于惠民宝经营者来说，延长保险期限最直接的效果就是有更多的时间吸引更多的人参与保险。
例如，6月30日，“上海惠保”互助保险机构发布公告称，“上海惠保”2024年保险期限延长至2024年7月31日。方式不变，您仍可以使用个人医保账户为自己和家人投保。这是“上海惠宝”连续第三年延长保险期限。
7月31日，湖北省武汉市市民“福汉康”互助保险组织发布公告称，为满足广大群众和单位保障需求，让更多人享受到亲民健康保险，经研究相互保险组织并报监管部门批准。现将2024年“妇寒康”个人保险期限延长至8月16日，单位及团体保险期限至8月31日。据披露，自5月29日上线至7月30日，“妇寒康”参保人数突破500,000。
赔付率和参保率是惠民宝产品的两个重要指标，也是两大坎。如果参保率不能提升，产品就难以为继；补偿标准过低，不仅脱离了惠民宝的普惠性，也难以满足一些地方政府部门提出的补偿标准要求，同时也会导致参保人数增多。人就掉下来了。
为了吸引更多消费者参与保险，一些城市还推出了优惠活动，比如深圳惠民宝，通过云闪付购买保险立减8.8元，但仅限借记卡支付；其他城市的消费者表示，购买惠民宝产品时，可以获得相关门店的优惠券。
https://files.cn-healthcare.com/upload/20210421/wximg/97681618963328604
但澎湃新闻注意到，部分城市在惠民宝推广运营过程中，盲目追求溢价规模。部分城市的惠民宝产品因可以使用个人医保账户缴费，吸引了一批人参保。然而，今日在一些社交媒体上，不少疑似代理商发文宣传惠民宝相关产品，并暗示可以返现，少则5元，多则几十元。此外，一处面临多种产品竞争的惠民宝产品，上线没多久就悄然开始返现。
一位东南沿海地区的保险消费者告诉澎湃新闻，他今年购买了这款当地“现象级”的惠民保险产品，是通过社交软件直接向代理商购买的。代理商要求扫描其提供的二维码通过医保账户进行购买支付，核实后可获得80元返现。
相比之下，80元的现金返利相当于保费的60%。但对于保险代理人来说，惠民宝产品促销中的返现行为也是不得已而为之。一位经纪人向澎湃新闻抱怨，感觉这是一个面子工程。大家都有任务目标，考核压力大，所以采取了返现的方式，但内部员工还是按原价购买产品。
今年1月，国家金融监督管理总局人身保险司再次就城镇定制型商业医疗保险平稳有序发展向行业征求意见。 《征求意见稿》明确，基本考核中不得增设保险任务指标。同时，重点查处保险合同约定以外的给付或者承诺给付等问题。
作为普惠保险的代表，惠民宝产品为提高保险服务的可及性和可负担性发挥了重要作用。在产品设计和运营上，随着运营周期的拉长和经验数据的积累，兼具商业性和普惠性的惠民宝产品更要注重统筹规划和标准化运营，才能真正提升产品竞争力。
页:
[1]